Профессиональное страхование ответственности. Памятка. |
В сегодняшних условиях благополучие владельцев малых предприятий зависит от множества непредвиденных случайностей, которые, к сожалению, могут отрицательно повлиять на финансовую устойчивость вашей фирмы, повлечь за собой убытки, которые могут нанести непоправимый для предприятия ущерб.
Решение этой проблемы возможно путем построения системы управления рисками через страхование. Дело в том, что из пяти основных направлений управления рисками (избегание, принятие на себя, трансфер и т. д.) для малых предприятий доступно в большей степени и используется именно страхование.
В бизнесе основные риски, которые могут быть снижены за счет использования страховых услуг, связаны с:
- Активами компании, непосредственно влияющими на производственную деятельность (основные средства производства, товарные запасы, недвижимость, автомобили)
- Ответственностью перед клиентами и контрагентами при ведении бизнеса
- Трудоспособностью сотрудников предприятия
Значительную часть субъектов малого бизнеса составляют индивидуальные предприниматели. В отличие от малых предприятий – юридических лиц, которым присущи преимущественно предпринимательские (экономические) риски, у индивидуальных предпринимателей в равной степени представлены предпринимательские (экономические) и индивидуальные риски.
Под индивидуальным риском понимается преждевременный уход из жизни или потеря здоровья самим индивидуальным предпринимателем. Реализация индивидуального риска в виде ухода из жизни, скорее всего, приведет к полной ликвидации малого предприятия при любой форме организации бизнеса.
Таким образом, для малых индивидуальных предпринимателей, необходимо также организовать защиту от рисков, связанных с жизнью и здоровьем самого предпринимателя.
Стоимость услуг страхования для малых предприятий, как правило, выше, чем для крупных компаний. С другой стороны, для малого предприятия отвлечение денежных средств из оборота с целью создания «аварийных фондов» не всегда приемлемо, а использование заемных средств для ликвидации последствий страховых случаев (например, экстренный кредит в банке на покупку нового оборудования в случае аварии), может обойтись значительно дороже.
В то же время страхование малого бизнеса может быть выгодным и с точки зрения уменьшения налогооблагаемой прибыли. Так, малое предприятие, находящееся на обычном режиме налогообложения, имеет право уменьшить налогооблагаемую базу по налогу на прибыль за счет включения затрат на страхование в себестоимость товаров или работ.
Таким образом, хотя страхование и недешевый инструмент для малых предприятий, оно может оказаться выгодным при правильном выделении приоритетных видов страхования и выборе страховой компании с наиболее выгодными условиями страхования именно этого вида рисков.
Страхование имущества
Повреждение даже части имущества малого предприятия может повлечь прекращение его деятельности на неопределенный срок (к примеру, бой витрин в единственном магазине), поэтому для таких предприятий часто имеет смысл застраховать риски, которые более крупные компании предпочитают покрывать из собственных средств. Возможность страхования таких рисков обычно предусмотрена стандартным договором.
Страхование перерывов в производстве
Страхование убытков от перерыва в производственной (или коммерческой) деятельности предприятия часто осуществляется в дополнение к страхованию имущественного комплекса, поскольку у предприятий малого бизнеса часто вся производственная цепочка сосредоточена в одном месте, поэтому при наступлении какого-либо страхового случая они практически неизбежно сталкиваются с перерывом в работе, который может привести к банкротству.
В этой связи для небольшого бизнеса актуально страховать риск перерыва в производстве, особенно для предприятий, занимающихся конвейерным производством (например, пекарни).
Страхование профессиональной и гражданской ответственности
Страхование ответственности за причинение вреда сводится к тому, что страховщик должен будет возместить убытки третьим лицам (например, клиентам) при предъявлении ими претензий к предприятию. Допустим, мастер испортил отданный на огранку драгоценный камень клиента. В этом случае пострадавший может предъявить претензии хозяину ювелирной мастерской. А что делать последнему, если у него нет свободных средств для возмещения вреда? Здесь-то и выручит договор страхования профессиональной ответственности.
Корпоративное страхование сотрудников (ДМС)
При страховании ДМС сотрудников за счет предприятия, работодатель не только дополнительно мотивирует работника и защищает его интересы, связанные с получением медицинской помощи, но и обеспечивает его работоспособность, что напрямую связано с интересами бизнеса. Кроме того, имеющиеся налоговые льготы позволяют работодателю минимизировать расходы на медицинское страхование, что является привлекательным фактором для заключения договоров ДМС в пользу своих работников.
Таким образом, страхование, как инструмент снижения предпринимательских и индивидуальных рисков, может и должен активно использоваться малыми предприятиями, особенно зарегистрированными в виде ИП. В результате вы должны получить своеобразную систему управления рисками в вашем бизнесе, надежно защищающую ваше предприятие, и, как следствие, ваш личный доход.