Страхование банковских вкладов физических лиц |
Все вклады физических лиц в банках подлежат обязательному страхованию в государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». При этом есть некоторые исключения, которые не подпадают под действие Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»:
- вклады, удостоверенные сберегательным сертификатом на предъявителя или сберкнижкой на предъявителя;
- средства на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью (для страховых случаев, наступивших до 01.01.2014 г.);
- средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;
- вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей;
- средства, переданные банкам в доверительное управление;
- средства, размещенные на обезличенных металлических счетах;
- средства, переведенные в так называемые «электронные кошельки» (электронные денежные средства).
Под действие указанного закона подпадают не только внесенная во вклад сумма, но и проценты по вкладу, которые рассчитываются пропорционально фактическому сроку вклада до дня наступления страхового случая. Для того чтобы под полную защиту попали ваши накопления свыше 700 тыс. рублей, их целесообразно разместить в разных банках.
Пример. Расчет страхового возмещения.
Вкладчик имеет три вклада в одном банке. Сумма первого вклада составляет 100 тыс. руб., второго – 600 тыс. руб., третьего – 300 тыс. руб. Рассчитаем, в каком размере вкладчик получит возмещение по каждому вкладу.
Общая сумма вкладов – 1 млн руб. Максимальная сумма возмещения – 700 тыс. руб. Рассчитаем сумму возмещения по формуле: Х = A × B / S, где
X – искомая сумма возмещения по вкладу, A – сумма вклада;
B – максимальная сумма возмещения; S – сумма всех вкладов.
Итак, вкладчик при наступлении страхового случая получит:
- по первому вкладу – 70 тыс. руб. (100 000 × 700 000 / 1 000 000 = 70 000);
- по второму вкладу – 420 тыс. руб. (600 000 × 700 000 / 1 000 000 = 420 000);
- по третьему вкладу – 210 тыс. руб. (300 000 × 700 000 / 1 000 000 = 210 000).
Итого: 700 тыс. руб.
Отдельно по каждому вкладу будут возмещаться денежные средства супругов и близких родственников, если такие вклады открыты в одном банке.
Пример. Расчет страхового возмещения.
Вкладчик имеет два вклада открытых в одном банке. Сумма первого вклада, составляет 200 тыс. руб., второго – 600 тыс. руб. В том же банке открыты вклады на имя супруги вкладчика в размере 900 тыс. руб. и 100 тыс. руб. Рассчитаем, в каком размере вкладчики получат возмещение по своим вкладам.
Общая сумма вкладов:
- вкладчика – 800 тыс. руб.,
- его супруги – 1 млн руб.
Максимальная сумма возмещения составит в данном случае 700 тыс. руб. по всем вкладам каждого из вкладчиков.
Вкладчик при наступлении страхового случая получит:
- по первому вкладу – 175 тыс. руб. (200 000 × 700 000 / 800 000 = 175 000);
- по второму вкладу – 525 тыс. руб. (600 000 × 700 000 / 800 000 = 525 000).
Итого: 700 тыс. руб.
Супруга вкладчика при наступлении страхового случая получит:
- по первому вкладу – 630 тыс. руб. (900 000 * 700 000 / 1 000 000 = 630 000);
- по второму вкладу – 70 тыс. руб. (100 000 * 700 000 / 1 000 000 = 70 000).
Итого: 700 тыс. руб.
Сумма, не компенсированная страховкой, будет погашаться в ходе ликвидации банка в составе требований кредиторов первой очереди (более подробно о ликвидации банка рассмотрено в модуле «Права предпринимателей»).
Страховым случаем для обращения в Агентство по страхованию вкладов является отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (далее – лицензия Банка России) в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».
Чтобы реализовать свое право на возмещение вкладчику, через 14 дней после наступления страхового случая необходимо прийти с паспортом в выбранный Агентством банк (банк- агент), где нужно на месте заполнить заявление о выплате страховки. Деньги будут выплачены наличными или переведены на указанный Вами счет. Адреса отделений банков-агентов можно узнать за день до начала выплат на сайте АСВ, по телефонам горячих линий Агентства и банков-агентов или в местной прессе. Выплаты осуществляются не менее чем в течение двух лет, и можно обратиться за страховкой в любое удобное для вкладчика время.
Рисунок 1. Застрахованные вклады граждан
При обращении с требованием о возмещении вклада вкладчику необходимо предоставить следующие документы:
- заявление по форме, определенной Агентством;
- документ, удостоверяющий личность вкладчика, реквизиты которого указаны в реестре вкладчиков банка. В реестре указываются реквизиты документа, на основании которого вкладчиком были заключены договоры банковского вклада и (или) договоры банковского счета с банком, или реквизиты документа, информация о котором имеется в банке (в случае замены вкладчиком документа, удостоверяющего его личность, и информирования банка о данном факте).
Если вместо самого вкладчика с требованием о выплате обращается его представитель, наряду с вышеуказанными документами представляется также нотариально удостоверенная доверенность.
В случае обращения наследника вкладчика, дополнительно необходимо предоставить документы, подтверждающие право на наследство или право использования денежных средств наследодателя.
Указанные документы могут быть предоставлены вкладчиком, его представителем или наследником вкладчика по почте, через экспедицию или могут быть вручены непосредственно должностному лицу, уполномоченному рассматривать документы.
По вопросам, возникающим у вкладчиков относительно действия системы страхования вкладов, рекомендуем обращаться в Агентство по страхованию вкладов по телефону «горячей линии»: 8-800-200-08-05 (бесплатный звонок по России).