Общие положения о договоре банковского вклада физических лиц

Для читателей 30-45 лет

Наверное, каждый из нас задумывался об открытии вклада в банке, желая преумножить либо сохранить свои сбережения. Разумно предположить, что в таком случае у человека возникает множество вопросов: в какой банк вложить деньги, чтобы получить максимальную отдачу, у каких банковских продуктов проценты выше, какой вид вклада лучше открыть, как могут быть нарушены мои права и на что стоит обратить внимание, чтобы в будущем они не были нарушены.

Пример:

В 2010 году один ижевчанин открыл долгосрочный накопительный вклад в удмуртском филиале одного из крупнейших банков России. По условиям договора расходные операции по вкладу должны были совершаться в пределах суммы, превышающей размер неснижаемого остатка 30 000 рублей (только при соблюдении этого условия на вклад начислялись указанные в договоре проценты). Через два года на счете ижевчанина по данному вкладу оставалось 30 700 рублей. Однако неожиданно банком на основании постановления судебного пристава-исполнителя с вышеуказанного счета было списано 800 рублей (штраф за нарушение правил дорожного движения). В результате произведенной операции остаток по вкладу клиента снизился до суммы 29900 рублей, что повлекло нарушение условий договора и, как следствие, списание банком всех ранее выплаченных процентов по вкладу в размере 27 590 рублей. Между тем, у клиента в этом же банке имелся еще один текущий счет по вкладу «VISA Classic», и на этом счете находились денежные средства, необходимые для исполнения требования судебного пристава-исполнителя. Указанная сумма могла быть без каких-либо неблагоприятных последствий для клиента банка списана с этого текущего счета. Однако банк списал дорожный штраф с накопительного счета клиента, лишив его всех процентов, накопленных за два года.

Можно ли защитить права вкладчика в данном случае?

Прежде чем ответить на эти и другие актуальные вопросы, рассмотрим некоторые общие положения о банковских вкладах физических лиц.

Правовое регулирование отношений между физическими лицами и банком осуществляется на основании Гражданского кодекса РФ, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», Закона РФ «О защите прав потребителей», Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» и некоторых других документов.

Что понимается под договором банковского вклада?

Договор банковского вклада (депозитный договор) – это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для другой стороны денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ). Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте.

Договор банковского вклада – это реальный договор. Он заключается одновременно с передачей денег банку. Договор банковского вклада является односторонним, так как обязательство по договору возникает только у банка.

Договор банковского вклада – публичный. Публичный договор – это такой договор, опубликованный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. В ст. 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности» говорится, что привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

Таким образом, каждый гражданин, обратившийся в банк с целью открытия банковского вклада, вправе и должен требовать экземпляр договора, заключенного с банком.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Договор банковского вклада – возмездный договор. Возмездным данный договор является потому, что при любых обстоятельствах банк обязан выплатить вкладчику проценты. Даже при досрочном расторжении договора банковского вклада по инициативе вкладчика банк не имеет права отказывать последнему в выплате процентов и тем более взыскивать с клиента неустойку, уменьшая сумму внесенных им денежных средств. Однако это не лишает банк права при досрочном расторжении договора банковского вклада клиентом уменьшить сумму процентов, выплачиваемых ему в порядке, предусмотренном договором (п. 3 ст. 844 ГК РФ).

Кто является вкладчиком?

Вкладчик — это всегда физическое лицо, которое заключило с банком договор банковского вклада, предметом которого являются денежные средства в рублях или в иностранной валюте.

Необходимо помнить, что вкладчик, независимо от характера заключенного с банком договора, имеет право получить свой вклад обратно, – по первому требованию.

В ряде случаев вкладчики имеют приоритет по отношению к другим кредиторам. Так, при ликвидации банков или других кредитных учреждений, привлекающих средства граждан, в первую очередь удовлетворяются требования граждан, являющихся кредиторами банков или других кредитных учреждений, привлекающих средства граждан (абз. 7 п. 1 ст. 64 ГК РФ).

Какие есть виды банковских вкладов?

1. вклады до востребования
   • обычные
   • номерные
2. срочные вклады
   • сберегательные
     • с авансовой выдачей процентных начислений

• с ежемесячной выдачей процентных начислений
• с выдачей процентных начислений в конце срока
• с капитализацией процентов

• накопительные
  • обычные
  • с возможностью пополнения
  • профильные (на конкретную покупку)
  • с капитализацией процентов
• расчетные
• специализированные
  • пенсионные o зарплатные o целевые
• другие виды
  • обезличенные металлические счета
  • условные
  • мультивалютные
  • индексируемые

Вклад до востребования – вложение, при котором средства вкладчика размещаются на депозитных счетах на условиях немедленной выдачи по первому требованию клиента:

• срок депозита не ограничен,
• низкая минимальная сумма первоначального взноса,
• невысокая процентная ставка (0,01–2% годовых), вкладчик в любой момент может забрать всю сумму вместе с процентами, принимаются дополнительные взносы, производятся частичные выдачи.

Обычный вклад до востребования – депозит до востребования с обычным порядком распоряжения.

Номерной вклад до востребования – депозит до востребования со специальным порядком распоряжения: приказ банку (ордер) о совершении приходных или расходных операций вместо данных вкладчика (ФИО) содержит только номер его вклада.

Срочный вклад – любое вложение, при котором средства вкладчика размещаются на определённый срок:

• срок депозита фиксируется в договоре,
• небольшая минимальная сумма первоначального взноса,
• высокая процентная ставка (5–9% годовых в рублях, 4–5% в иностранной валюте),
• длительные сроки вложения обеспечивают более высокую доходность,
• множество ограничений (например, при выдаче вклада до истечения срока – потеря части процентов).

Сберегательный вклад – самый простой вид срочного депозита с минимумом полезных функций и возможностей (средние ограничения, высокая доходность, пополнение чаще всего не предусмотрено).

Накопительный вклад – депозит, ставящий перед собой цель помочь вкладчику накопить достаточные средства для приобретения какой-либо крупной покупки (жесткие ограничения, доходность немного меньше чем у сберегательного вклада, возможность пополнения).

Вклад с капитализацией процентов – вид депозита, по которому с определённой периодичностью (например, раз в месяц) проводится процедура его капитализации.

Капитализация вклада – перерасчет величины депозита, в результате которого начисленные за определённый период проценты добавляются к основной сумме вклада (это позволяет в дальнейшем осуществлять начисление процентов на проценты).

Расчетный вклад – вклад, позволяющий сохранить частичный контроль над своими средствами: предусмотрено право снимать денежные средства, оставляя при этом минимальную сумму, оговорённую в договоре (умеренные ограничения, доходность немного меньше чем у вкладов «сберегательный» и «накопительный»).

Специализированные вклады – депозиты, предназначенные для определенных категорий граждан (пенсионеров, несовершеннолетних, работников предприятий, студентов и т. п.):

• срок депозита фиксируется в договоре,
• низкая минимальная сумма первоначального взноса,
• процентная ставка может быть немного выше обычной (на 0,1–0,5%),
• длительные сроки,
• ограничение по участию граждан.

Пенсионный вклад – вклад, относящийся к категории социальных: открытие депозита производится при наличии пенсионного удостоверения, предусматривает низкий первоначальный взнос, длительный срок размещения, перечисление пенсионных средств на банковскую карту, возможность пополнения.

Зарплатный вклад – вклад для работников какого-либо предприятия, оформив который они будут получать на свой счет (банковскую карту) зарплату, куда будут автоматически начисляться проценты.

Целевой вклад – депозит на имя лиц, не достигших шестнадцатилетнего возраста, выдается по достижении шестнадцати и более лет при условии размещения средств не менее оговорённого срока (как правило, десяти лет).

Обезличенные металлические счета – вклады в виде эквивалента драгоценных металлов.

Условный вклад – депозит, вносимый на имя другого лица, которое может им распоряжаться лишь при соблюдении определённых условий или наступлении обстоятельств, указанных в договоре на момент открытия счета.

Мультивалютный вклад – депозит, открываемый одновременно в нескольких мировых валютах, на каждую из которых начисляется свой процент. При этом вкладчик имеет возможность гибко управлять своими средствами: в любой момент производить перераспределение средств из одной валюты в другую, имеющую в данный момент более стабильное положение на финансовом рынке, при этом потери начисляемых банком процентов или расторжения договора не происходит, вся доходность по вкладу полностью сохраняется.

Индексируемый вклад – вклад, процент доходности которого не является фиксированной величиной, а зависит от стоимости так называемых активов: сырья (нефти, газа), ценных бумаг, фондовых индексов или иностранной валюты.