Для чего и когда необходимо формировать свою негосударственную пенсию |
Все чаще можно услышать от людей предпенсионного и пенсионного возраста следующую историю: «Всю жизнь работал! Было много денег, и куда все девалось? Сейчас ничего нет, да и доход уже не тот и на бытовые потребности не всегда хватает, не говоря уже об излишествах. Вот бы раньше мне кто-нибудь подсказал, что не стоит «проедать» и «прогуливать» все, что имеешь, а нужно думать о будущем. А сейчас уже поздно».
Чтобы не оказаться в такой же ситуации необходимо уже сегодня задуматься на эту тему. В данном модуле будет подробно рассмотрено, каким образом можно обеспечить себе достойное будущее.
Демографическая ситуация в РФ
В настоящее время пенсия существующих пенсионеров формируется по большей части за счет взносов на обязательное пенсионное обеспечение работающего населения страны. Соответственно важным параметром является соотношение работающего населения на одного пенсионера и прогноз по данному критерию на будущее.
По данным Минфина, сейчас соотношение работающих и пенсионеров в РФ крайне неблагоприятно: 128 на 100. Хотя еще 30 лет назад этот показатель был намного оптимистичнее и составлял около 300 работающих на сотню пенсионеров. На сокращение указанной пропорции влияет множество факторов, в том числе:
- Сокращение рождаемости в РФ.
- Ухудшение здоровья молодого населения, рост инвалидности.
- Рост наркомании и алкоголизма.
- Распространенность неофициального трудоустройства.
- Увеличение средней продолжительности жизни.
Ожидается, что к 2020 году число работающих россиян на сотню пенсионеров снизится до 112 человек, а к 2030 году количество тех и других сравняется.
Рисунок 1. Тенденция изменения соотношения работающего населения и пенсионеров.
Экономическая ситуация: дефицит бюджета
Демографическая ситуация очень тесно связана с экономическими вопросами, так же влияющими на уровень пенсионных выплат.
В последнее время в России остро встал вопрос дефицита Пенсионного Фонда – нехватки в недалеком будущем денежных средств на выплату пенсий. Проблема усугубляется растущими обязательствами правительства по повышению пенсий гражданам. Так, рост средней трудовой пенсии ежегодно составляет около 20%. Но и не повышать пенсии нельзя, так как пенсионеры в России – один из самых малообеспеченных слоев общества. Рост средней заработной платы сильно отстает от показателя роста пенсий, соответственно, отчисления работодателей в ПФР увеличиваются медленнее, чем выплаты Фонда. Кроме того, по желанию работника взносы могут отчисляться двумя способами: либо все 16% на страховую пенсию, либо 10% на страховую и 6% на накопительную пенсию. Страховая часть обеспечивает выплату текущих пенсий, а накопительная – аккумулируется на персональном счете и инвестируется. Таким образом, отчисления на накопительную часть не увеличивают фонд выплат для нынешних пенсионеров. И чем больше работников выберут второй вариант, тем меньше средств будет для выплаты пенсий сегодня.
Вторым фактором, негативно сказывающемся на доходной части бюджета пенсионного фонда, является большой объем (по разным данным порядка 30–50%) так называемой «серой» заработной платы, которая не учитывается в фонде оплаты труда (выдается неофициально) и с которой не идут отчисления в фонды, в том числе в ПФР.
Нехватку средств приходится компенсировать ежегодно растущими бюджетными вливаниями (субсидиями).
Рисунок 2. Показатели бюджета пенсионного фонда РФ.
Бюджет на 2014 год принят с дефицитом 195,4 млрд. рублей в части, несвязанной с формированием накопительной пенсии.
Таким образом, благосостояние российских пенсионеров сегодня всецело зависит от финансового здоровья основного донора Пенсионного бюджета – госбюджета. В случае если у правительства начнутся перебои с доходами, пенсионеры одними из первых почувствуют это на себе. Именно по этой причине чиновники не поддерживают идею об увеличении выплат пенсионерам за счет бюджета. Дальнейшее увеличение пенсий при помощи бюджетных вливаний ставит под угрозу стабильность всей пенсионной системы в будущем. А именно, в период с 2015 по 2020 годы, когда, по расчетам Пенсионного Фонда, российской экономике предстоит пережить пик пенсионной нагрузки.
Еще одним экономическим показателем, влияющим на благосостояние уже конкретного пенсионера, является коэффициент замещения (соотношение средней пенсии к средней зарплате). Размер средней пенсии в России за 2013 год составил 10 313 рублей. При этом средняя зарплата в России за 2013 год по данным Росстата составила 27 339,40 рублей. Таким образом, коэффициент замещения в России составляет 37,7%. К сожалению, это максимальный уровень благосостояния, который способна обеспечить пенсионерам отечественная пенсионная система в нынешних экономических и демографических условиях. Это говорит о том, что человек после выхода на пенсию, должен сократить свой бюджет более чем в два раза. То есть отказаться от многих привычных вещей.
Мы в ответе за свое будущее
Возникает два логичных вопроса. Зачем отказываться от привычного образа жизни и почему государство должно обеспечивать стопроцентный коэффициент замещения?
Оптимальным уровнем коэффициента замещения считается 70–80%. Падение доходов на 20% при окончании трудовой деятельности пройдет достаточно незаметно. И половина этой величины (~40%) – это, на самом деле, весьма достойный уровень поддержки со стороны государства. Ведь человек должен и сам позаботиться о достойном уровне существования в пенсионном возрасте и увеличить данный коэффициент своими силами. Именно так, как это делают в развитых странах:
Рисунок 3. Источники пенсии в развитых странах
Именно поэтому в данных странах пенсионный возраст – это «золотая пора», когда пожилые люди могут наслаждаться жизнью, путешествовать. Хотя зачастую многие еще и работают в этот период, если позволяет здоровье.
Какая ситуация чаще всего в России:
Рисунок 4. Источники пенсии в развитых странах
В последнее время некоторые крупные фирмы все-таки стараются обеспечивать своих бывших сотрудников дополнительной пенсией. Осталось научиться нам самим создавать себе дополнительные накопления, позволяющие в старости не отказывать себе в привычных вещах.
Это персональная ответственность каждого человека перед самим собой. И чем раньше человек озадачится этим вопросом, тем легче ему это будет осуществить.
Рисунок 5. Соотношение возраста начала пенсионной программы и периодических взносов.
Если средняя заработная плата мужчины – около 27 000 рублей, то в возрасте 35 лет ему достаточно выделять себе на будущую комфортную жизнь всего 10% от дохода. Женщинам, которые выходят на пенсию на 5 лет раньше и начинать накопления следует на те же 5 лет раньше.
Рассчитать сумму необходимых ежемесячных взносов исходя из Ваших персональных возрастных параметров и желаемой суммы пенсии можно самостоятельно на сайте любого НПФ.