Покупка квартиры в кредит. Памятка.

Покупаем жилье в кредит

Вам негде жить, Вы хотите улучшить свои жилищные условия или просто Вы заботитесь о будущем своих детей и хотите купить недвижимость. При этом Вы понимаете, что накопить такую существенную сумму сложно, так как деньги обесцениваются, а цены на жилье постоянно растут.  Вы принимаете решение взять ипотечный кредит. Как?

  1. Оцените в долгосрочной перспективе свои возможности по выплате кредита и возможной, не сильно обременительной сумме ежемесячного платежа для вашей семьи, чтобы Вам после уплаты кредита хватало средств на удовлетворение Ваших насущных потребностей. Не забывайте, что в таком режиме Вы будете жить более 10 лет. Оцените все свои риски (потеря работы, снижение заработной платы, увеличение расходов семьи в связи с рождением ребенка, образованием или другими факторами). Внимательно все просчитайте и продумайте. Это очень серьезное решение.
  2. Определитесь с видом недвижимости. Что Вы хотите: готовое жилье, квартиру в строящемся доме или вообще собственный коттедж?
  3. Выберите банк. Учтите, что Вам раз в месяц надо вносить платежи, значит либо банк должен быть рядом, либо у него должна быть возможность принимать платежи через интернет или другие способы внесения платежа, удобные Вам.
  4. Выберите условия кредита: на сайтах удобных для Вас банков ознакомьтесь с ипотечными программами и отберите их по следующим критериям:

Параметры

Критерии

Процентная ставка

Наименьшая

Дополнительные комиссии по кредиту

Отсутствуют или минимальные

Штрафы и ограничения досрочного погашения

Отсутствуют

Первоначальный взнос

Если у Вас мало денег, минимальный.

Созаемщики

Возможность использовать нескольких для увеличения суммы кредита, если есть такая необходимость

Валюта кредита

Должна совпадать с валютой получения дохода.

Подтверждение дохода

Возможность кредитования ИП, владельца бизнеса и подтверждение дополнительного дохода, если Вам это актуально.

Ограничения на использование квартиры

Такие, которые не помешают запланированному Вами использованию жилья.

  1. Проведите предварительный расчет платежей и суммы переплаты в выбранных банках, используя универсальный кредитный калькулятор.
  2. Подайте документы согласно перечню в Приложении 2 на одобрение заемщика, можно одновременно в несколько выбранных банков.
  3. При получении положительного решения подберите объект недвижимости, основываясь на требованиях банка. Не забудьте их заранее изучить.
  4. Закажите оценку в независимой оценочной компании, одобренной банком. Запомните! Сумма кредита и первоначальный взнос считаются от оценочной стоимости, а не от цены квартиры.
  5. Получите одобрение банка на объект недвижимости.
  6. Подберите страховую компанию из одобренных банком, заранее свяжитесь с ней и обговорите все условия страхования. Подробности подбора – в курсе «Защита от рисков»
  7. Назначьте дату сделки.
  8. Соберите в банке всех созаемщиков и продавцов.
  9. Подпишите кредитный договор, договор купли-продажи, договор страхования.
  10. Подайте документы на регистрацию в Федеральную регистрационную службу.
  11. Через указанное регистратором время получите документы с регистрацией.
  12. Произведите окончательный расчет.
  13. Квартира (дом) Ваша!
  14. Соберите документы на получение вычета по перечню в Приложении 3.
  15. Определитесь со способом получения вычета. По месту работы или путем перечисления на расчетный счет.
  16. Подайте декларацию в налоговые органы и заявление на имущественный вычет за приобретение (строительство) недвижимости. 30 апреля следующего года ждать необязательно.
  17. Ежегодно подавайте документы на имущественный вычет по уплате процентов.

Особенности оформления кредита при покупке квартиры в строящемся доме 

  • Застройщик и сама стройка должны быть аккредитованы (проверены и одобрены) банком. На сайте банка обычно есть список аккредитованных объектов.
  • После регистрации сделки в ФРС банк перечисляет деньги на счет застройщика-продавца.
  • После получения Вами свидетельства собственности на квартиру, Вам нужно обратиться в банк для понижения процентной ставки по кредиту и в страховую компанию для понижения взносов на страхование имущества.
  • Вычет можно получать уже на этапе строительства, но для увеличения возможной суммы вычета лучше подождать окончания и учесть затраты на ремонт и отделку квартиры. Вычет по процентам можно начинать получать со следующего года после получения кредита.

Особенности оформления кредита при строительстве частного дома

  • Кредитные средства выдаются частями.
  • Необходимо подтверждать целевое использование средств перед получением следующей части.
  • На время строительства дома, как правило, банк требует дополнительное обеспечение в качестве поручительства или дополнительного залога другого жилого помещения.
  • Ставка по кредиту на этапе строительства выше.

Как не попасть впросак или основные ошибки при оформлении ипотечного кредита

  • Неверная оценка своих финансовых возможностей. Самая критичная ошибка. Приводит к проблемам вплоть до потери жилья.
  • Выбор максимального срока кредита – 30 лет.
  • Оформление кредита в валюте, отличной от валюты, в которой получается доход.
  • С целью увеличения вероятной суммы кредита оформление в созаемщики лиц, которые потом будут претендовать на долю в квартире, хотя они и не участвовали в оплате кредита.
  • Подписание кредитного договора без прочтения. Впоследствии можно обнаружить множество сюрпризов в виде условий кредитования. Требуйте расчет эффективной процентной ставки и внимательно читайте договор!
  • Оформление ломбардного кредита под залог единственного имеющегося жилья с целью использования средств для вложения в рискованный бизнес или для игры на бирже. Вы можете оставить семью на улице!
  • Предоставление поддельных документов или указание в анкете заведомо ложной информации влечет увеличение шансов на отказ, а в случае одобрения и последующего возникновения сложностей с погашением кредита – на заведение уголовного дела!
  • Перерасчет суммы ежемесячного платежа при досрочном погашении кредита – гораздо эффективнее перерассчитывать срок кредита.