Покупка квартиры в кредит. Памятка. |
Покупаем жилье в кредит
Вам негде жить, Вы хотите улучшить свои жилищные условия или просто Вы заботитесь о будущем своих детей и хотите купить недвижимость. При этом Вы понимаете, что накопить такую существенную сумму сложно, так как деньги обесцениваются, а цены на жилье постоянно растут. Вы принимаете решение взять ипотечный кредит. Как?
- Оцените в долгосрочной перспективе свои возможности по выплате кредита и возможной, не сильно обременительной сумме ежемесячного платежа для вашей семьи, чтобы Вам после уплаты кредита хватало средств на удовлетворение Ваших насущных потребностей. Не забывайте, что в таком режиме Вы будете жить более 10 лет. Оцените все свои риски (потеря работы, снижение заработной платы, увеличение расходов семьи в связи с рождением ребенка, образованием или другими факторами). Внимательно все просчитайте и продумайте. Это очень серьезное решение.
- Определитесь с видом недвижимости. Что Вы хотите: готовое жилье, квартиру в строящемся доме или вообще собственный коттедж?
- Выберите банк. Учтите, что Вам раз в месяц надо вносить платежи, значит либо банк должен быть рядом, либо у него должна быть возможность принимать платежи через интернет или другие способы внесения платежа, удобные Вам.
- Выберите условия кредита: на сайтах удобных для Вас банков ознакомьтесь с ипотечными программами и отберите их по следующим критериям:
Параметры |
Критерии |
Процентная ставка |
Наименьшая |
Дополнительные комиссии по кредиту |
Отсутствуют или минимальные |
Штрафы и ограничения досрочного погашения |
Отсутствуют |
Первоначальный взнос |
Если у Вас мало денег, минимальный. |
Созаемщики |
Возможность использовать нескольких для увеличения суммы кредита, если есть такая необходимость |
Валюта кредита |
Должна совпадать с валютой получения дохода. |
Подтверждение дохода |
Возможность кредитования ИП, владельца бизнеса и подтверждение дополнительного дохода, если Вам это актуально. |
Ограничения на использование квартиры |
Такие, которые не помешают запланированному Вами использованию жилья. |
- Проведите предварительный расчет платежей и суммы переплаты в выбранных банках, используя универсальный кредитный калькулятор.
- Подайте документы согласно перечню в Приложении 2 на одобрение заемщика, можно одновременно в несколько выбранных банков.
- При получении положительного решения подберите объект недвижимости, основываясь на требованиях банка. Не забудьте их заранее изучить.
- Закажите оценку в независимой оценочной компании, одобренной банком. Запомните! Сумма кредита и первоначальный взнос считаются от оценочной стоимости, а не от цены квартиры.
- Получите одобрение банка на объект недвижимости.
- Подберите страховую компанию из одобренных банком, заранее свяжитесь с ней и обговорите все условия страхования. Подробности подбора – в курсе «Защита от рисков»
- Назначьте дату сделки.
- Соберите в банке всех созаемщиков и продавцов.
- Подпишите кредитный договор, договор купли-продажи, договор страхования.
- Подайте документы на регистрацию в Федеральную регистрационную службу.
- Через указанное регистратором время получите документы с регистрацией.
- Произведите окончательный расчет.
- Квартира (дом) Ваша!
- Соберите документы на получение вычета по перечню в Приложении 3.
- Определитесь со способом получения вычета. По месту работы или путем перечисления на расчетный счет.
- Подайте декларацию в налоговые органы и заявление на имущественный вычет за приобретение (строительство) недвижимости. 30 апреля следующего года ждать необязательно.
- Ежегодно подавайте документы на имущественный вычет по уплате процентов.
Особенности оформления кредита при покупке квартиры в строящемся доме
- Застройщик и сама стройка должны быть аккредитованы (проверены и одобрены) банком. На сайте банка обычно есть список аккредитованных объектов.
- После регистрации сделки в ФРС банк перечисляет деньги на счет застройщика-продавца.
- После получения Вами свидетельства собственности на квартиру, Вам нужно обратиться в банк для понижения процентной ставки по кредиту и в страховую компанию для понижения взносов на страхование имущества.
- Вычет можно получать уже на этапе строительства, но для увеличения возможной суммы вычета лучше подождать окончания и учесть затраты на ремонт и отделку квартиры. Вычет по процентам можно начинать получать со следующего года после получения кредита.
Особенности оформления кредита при строительстве частного дома
- Кредитные средства выдаются частями.
- Необходимо подтверждать целевое использование средств перед получением следующей части.
- На время строительства дома, как правило, банк требует дополнительное обеспечение в качестве поручительства или дополнительного залога другого жилого помещения.
- Ставка по кредиту на этапе строительства выше.
Как не попасть впросак или основные ошибки при оформлении ипотечного кредита
- Неверная оценка своих финансовых возможностей. Самая критичная ошибка. Приводит к проблемам вплоть до потери жилья.
- Выбор максимального срока кредита – 30 лет.
- Оформление кредита в валюте, отличной от валюты, в которой получается доход.
- С целью увеличения вероятной суммы кредита оформление в созаемщики лиц, которые потом будут претендовать на долю в квартире, хотя они и не участвовали в оплате кредита.
- Подписание кредитного договора без прочтения. Впоследствии можно обнаружить множество сюрпризов в виде условий кредитования. Требуйте расчет эффективной процентной ставки и внимательно читайте договор!
- Оформление ломбардного кредита под залог единственного имеющегося жилья с целью использования средств для вложения в рискованный бизнес или для игры на бирже. Вы можете оставить семью на улице!
- Предоставление поддельных документов или указание в анкете заведомо ложной информации влечет увеличение шансов на отказ, а в случае одобрения и последующего возникновения сложностей с погашением кредита – на заведение уголовного дела!
- Перерасчет суммы ежемесячного платежа при досрочном погашении кредита – гораздо эффективнее перерассчитывать срок кредита.