Скорость движения |
Пусть вас совсем не пугает, что требуемая для достижения желаемого сумма получилась невероятно большой и кажется вам неподъемной! Это не так. Существует много способов примирить Ваши цели и финансовые возможности. Обо многих из них вы сможете узнать из учебных модулей настоящей программы, например:
- О том, как взять бюджет под контроль и распределить самым эффективным способом (Модуль «Оптимизация структуры активов и пассивов»)
- О том, как повысить уровень своего ежемесячного дохода (Модуль «Управление бюджетом домохозяйства»)
- О том, как обеспечить значительную экономию, не меняя привычного уровня жизни (Модуль «Бережное потребление»).
Теперь, когда мы точно знаем, сколько денег нам нужно иметь в распоряжении, чтобы мечты стали реальностью, мы можем приступить к поиску лучшего для нас (приемлемого по нагрузке на бюджет, самого быстрого или самого надежного) маршрута.
Важно найти комфортную именно для вас нагрузку на бюджет. Посадив себя на хлеб и воду и все вкладывая в будущие финансовые цели, успеха не добиться. Незаметной, комфортной, не изменяющей критично привычный образ жизни считается сумма в 30-40% от вашего текущего бюджета расходов.
Для того чтобы рассчитать, какую сумму необходимо откладывать ежемесячно с момента составления плана до момента реализации каждой из ваших целей, вы можете воспользоваться формулой:
Примечания:
- Доходность % в год - доход инструмента в год, с помощью которого вы планируете производить накопления на цель (это могут быть обычные депозиты, различные инвестиционные инструменты с уровнем риска, приемлемым для вас, или их сочетание).
- все приведенные расчеты вы можете легко реализовать с использованием приложений для работы на компьютере с таблицами (MS Excel или его аналоги).
Пример:
Например, для образования дочери через 9 лет, будущая стоимость которого - посчитанные ранее 3 049 871, 49руб., если копить на депозите под 10% годовых, расчет будет следующим:
А если мы например задействуем немного инвестиционных инструментов умеренного риска, что позволит нам обеспечить среднюю доходность, скажем, в 13% годовых, то:
Если бы мы просто откладывали дома в наличных, то это было бы эквивалентно отсутствию доходности. А значит, сложная формула, учитывающая доходность, не нужна, и достаточно просто разделить нужную сумму на количество месяцев:
Важно: не давайте вашим деньгам лениться, заставляйте их трудиться на ваше благо. Что лучше, купить что-то за 28 240 рублей или то же самое за 15 006 руб.?
Вы можете экспериментировать со сроками и с комфортным для вас уровнем доходности (помня о том, что повышение доходности всегда сопряжено с повышением риска), уменьшать или увеличивать будущую стоимость цели - пока не найдете приемлемые для вашего бюджета суммы ежемесячных вложений в будущие финансовые цели.
Старайтесь быть честными пессимистами в выборе доходности, 100% годовых вам вряд ли удастся получить.
Вы можете ориентироваться на средние показатели значений доходности инструментов различных категорий риска:
- Консервативные (4-10%): сберегательные счета, депозиты и т. д.
- Умеренно-консервативные (10-15%): ПИФы облигаций, структурные ноты и т. д.
- Агрессивные (15-19%): ПИФы акций, смешанные фонды и т. д.
Помните, что большое значение на выбор инструментов оказывает время до цели, которое есть в вашем распоряжении. Для целей, срок реализации которых - менее 3 лет, неконсервативные инструменты могут быть крайне опасны, и их применение может не приблизить вас к финансовой цели, а, наоборот, отдалить от нее. Подробно об алгоритме выбора лучших финансовых инструментов и услуг для своего персонального финансового плана читайте в модулях «Целевые накопительные планы», «Инвестиции и риски».
Пример:
Так определили для себя приемлемую скорость движения к целям Игорь и Ирина:
Финансовые цели Игоря и Ирины
Будущая стоимость цели, руб.
Скорость движения, руб. в мес.
Обучение старшего ребенка
965 017
16 095 руб. в месяц под 11% в год (депозиты на длинный срок или сберегательные сертификаты)
Обучение младшего ребенка
1 339 874
4 612 руб. в месяц под
13% в год (инвестиционные инструмент с умеренным риском)
Выход на пенсию (или пассивный доход)
9 967 515
14 570 руб. в мес. под
15% в год (инвестиционные инструмент с умеренным риском)
Всего семья будет ежемесячно вкладывать 35 215 рублей в свое будущее. Вариант с инвестированием умеренного риска является подходящим для семьи с учетом показателей индивидуального профиль-риска (склонности к риску) супругов, временем, которое еще имеется в распоряжении, и при этом снижает нагрузку на бюджет супругов с 84 121 руб. в месяц, если бы супруги просто копили бы деньги дома, не заставляя их трудиться.
Задание:
Выберите для своего финансового плана приемлемую скорость движения к целям:
Ваши финансовые цели
Будущая стоимость цели, руб.
Скорость движения, руб. в мес.