Кредитная карта и потребительские кредиты. Памятка.

Для читателей 25-30 лет

Основным мотивом использования кредита, безусловно, является желание (или необходимость) получить определенные товары или услуги прямо сейчас, а заплатить полную их стоимость в будущем, вместо того, чтобы постепенно накопить на покупку и приобрести, скажем, автомобиль не сегодня, а через 3 года. Очевидно, что кредит расширяет наши финансовые возможности, но взамен требует от нас жесткой финансовой дисциплины. Мы можем приобрести уже сегодня то, что не могли себе позволить, исходя из своего текущего финансового положения. Но рано или поздно кредит всё равно придется возвращать, причем в большем размере, поскольку существует три основных принципа кредитования, которые вы должны четко понимать:

Срочность. У каждого кредита есть срок, на который он выдается и график платежей, по которому он гасится. Несоблюдение срока или графика грозит штрафными санкциями.
Платность. За пользование деньгами банка нужно платить. Плата складывается из процентов и комиссий по кредиту. Помните, что «бесплатных» кредитов не бывает, это лишь рекламные уловки.
Возвратность. Деньги, взятые у банка необходимо вернуть полностью. У банка есть различные механизмы для возврата одолженных средств, включая взыскание на имущество, не связанное с кредитом.

Кредитная карта – это банковская пластиковая карта, позволяющая на основании заключенного с банком договора брать в долг у банка определенные суммы денег в пределах установленного кредитного лимита. В отличие от дебетовой / зарплатной карты, вы распоряжаетесь деньгами банка, а не своими собственными.

Существуют дебетовые (в основном зарплатные) карты, по которым может быть дополнительно установлен кредитный лимит (овердрафт) – т. е. возможность потратить больше, чем есть средств на карте. Как правило, по овердрафту действуют похожие или такие же условия, как и по исключительно кредитной карте, поэтому в рамках данного модуля мы будем рассматривать кредитные карты, имея в виду, в том числе, и дебетовые карты с овердрафтом.

Кредитный лимит — это сумма, в пределах которой банк готов предоставить вам кредит для оплаты товаров и снятия наличных. Размер лимита определяется банком индивидуально для каждого заемщика исходя из платежеспособности клиента и

требований банка к заемщикам. Со временем, установленный для вас лимит может быть увеличен, в связи с изменением ваших доходов или по инициативе банка, или уменьшен, если вы нарушаете порядок погашения кредита.

Карты предназначены скорее для совершения безналичных платежей, чем для снятия наличных и последующей оплаты товаров ими. Именно поэтому практически все банки устанавливают обязательные комиссии для снятия наличных денег со счета кредитной карты, а также дополнительно ограничивают сумму, доступную к обналичиванию в пределах кредитного лимита. Например, кредитный лимит может быть 100 000 рублей, при этом доступно для снятия наличных лишь 50 000 рублей.

Имейте в виду, что деньги по карте тратятся легче, чем наличные из кошелька. В среднем траты увеличиваются на 20–30%. Поэтому, прежде чем осуществить покупку, внимательно обдумывайте необходимость приобретений или отложите решение о покупке на 1–2 дня – это позволит минимизировать риск импульсивных трат.

Не забывайте про такие возможности кредитной карты, как:

Льготный период кредитования. Это свойство кредитной карты означает, что некоторое время после совершения покупки по карте, вы не будете платить банку проценты. При этом, погасив задолженность в рамках определенного срока, вы условно бесплатно воспользуетесь деньгами банка.
Участие в программах лояльности и возможность получить дополнительные финансовые выгоды от регулярного использования карты при совершении ежедневных расчетов (бесплатные авиабилеты, скидки при покупках, бонусные баллы для совершения покупок). Выгода в денежном эквиваленте может составлять до 5% при «возврате» денежных средств в виде реальных денег или баллов и до 15% в виде скидок на приобретение товаров и услуг.

При совершении покупок по карте соблюдайте следующие правила безопасности:

Храните ПИН-код отдельно от карты и не пишите его на карте. Не сообщайте любым другим лицам и не вводите ПИН-код при работе в интернете.
При использовании банкомата внимательно осмотрите поверхность над ПИН- клавиатурой и устройство для приема карты на предмет нахождения посторонних прикрепленных предметов. В случае их обнаружения не используйте данный банкомат для проведения операций по карте.

Требуйте проведения операций с картой только в Вашем присутствии, не позволяйте уносить карту из поля Вашего зрения.
Сохраняйте все документы до получения отчета по состоянию счета и проверки правильности списанных сумм.
Подключите услугу SMS-уведомлений, всегда имейте при себе телефон круглосуточной службы поддержки владельцев карт Вашего банка – это позволит в оперативном режиме контролировать работу Вашей карты и обеспечит эффективную профилактику риска мошеннических операций по ней.
Не превышайте лимит кредитования – это может приводить к блокированию карты, а также дополнительным штрафам и комиссиям.
Своевременно оплачивайте кредит – это обеспечит Вам отличную кредитную историю и убережет от штрафов.
Бережно относитесь к своей кредитной карте – не допускайте ее потери, поломки, блокировки. Перевыпуск кредитной карты может стоить Вам дополнительных средств.
Эффективно используйте все возможности Вашей карты: в магазинах, в интернете, в поездках, при контроле и планировании личного бюджета. Главное предназначение карты – сделать Вашу жизнь удобнее. Не стесняйтесь узнавать у консультантов Вашего банка обо всем, чем может быть полезна Ваша карта для Вас.

Помните, что кредитная банковская карта, как разновидность кредита, является удобным финансовым инструментом, позволяющим использовать заемные средства для удовлетворения текущих потребностей. Однако, очень важно использовать кредитную карту правильно: вовремя погашать задолженность и соблюдать правила безопасного применения карты при оплате товаров и услуг.