Льготный период кредитования

Практически все банки, предлагая вам использовать кредитную карту, рекомендуют обратить внимание на такую удобную опцию, как льготный период кредитования. Это свойство кредитной карты означает, что некоторое время после совершения покупки по карте, вы не будете платить банку проценты. При этом погасив задолженность в рамках определенного срока, вы условно бесплатно воспользуетесь деньгами банка. Условность заключается в том, что вы все равно платите ежегодный взнос за обслуживание карты, так что банк не остается в накладе.

Как бы то ни было, льготный период кредитования - действительно удобная возможность воспользоваться заемными деньгами. Здесь важно понимать, как работает эта опция в конкретном банке и по конкретной карте, а именно каков срок льготного периода (50, 55, 60 или даже 100 дней) и каковы правила его исчисления (с момента активации карты или момента первой покупки). Давайте разберемся на простом примере.

Предположим 1 сентября вы приобрели планшетный компьютер стоимостью 15 000 рублей с использованием кредитной карты с льготным периодом кредитования в 50 дней. В конце сентября вы получите ежемесячную выписку по кредитной карте (срок предоставления выписки прописан в договоре), в которой указана сумма задолженности (т. е. 15 000 рублей) и крайний срок внесения платежа (20 октября).

Вы можете не погашать всю сумму задолженности, а внести лишь минимальный обязательный платеж в счет погашения долга. Как правило, этот платеж составляет 5-10% от суммы задолженности на момент формирования выписки.

Если до 20 октября вы полностью погасите задолженность, то не заплатите никаких процентов за пользование кредитом.

Вы можете не погашать всю сумму задолженности, а внести лишь минимальный обязательный платеж в счет погашения долга. Как правило, этот платеж составляет 5-10% от суммы задолженности на момент формирования выписки.

Если же вы не погашаете полную сумму задолженности до срока, указанного в ежемесячной выписке, то проценты начисляются в обычном режиме на всю сумму задолженности с момента ее возникновения.

Пример. Использование льготного периода кредитования.

Вариант №1. Оплата задолженности в рамках льготного периода.

  • Вы воспользовались кредитом: 20 декабря - 5 000 руб., 5 января - 10 000 руб.
  • Сумма предоставленного кредита - 15 000 руб., сумма обязательного платежа - 750 руб. (5% от суммы задолженности).
  • Для того чтобы воспользоваться льготным периодом кредитования по операциям, проведенным в период с 1 декабря по 9 января включительно, Вам необходимо погасить всю сумму задолженности до 31 января.
  • Предположим, 14 января Вы внесли на счет карты обязательный платеж 750 руб., 23 января - платеж 14 250 руб. В этом случае выполнено условие льготного кредитования, поэтому Вы не платите банку проценты за пользование кредитом.

Вариант №2. Оплата задолженности после окончания льготного периода.

  • Вы воспользовались кредитом: 20 декабря - 5 000 руб., 5 января - 10 000 руб.
  • Сумма предоставленного кредита - 15 000 руб., сумма обязательного платежа - 750 руб. (5% от суммы задолженности).
  • Для того, чтобы воспользоваться льготным периодом кредитования по операциям, проведенным в период с 1 декабря по 9 января включительно, Вам необходимо погасить всю сумму задолженности до 31 января.
  • Предположим, 14 января Вы внесли на счет карты обязательный платеж 750 руб., 1 февраля - платеж 14 250 руб. 31 января Вам будут начислены проценты за использование кредита в декабре и январе. Данные проценты должны быть оплачены до 29 февраля.

Пример. Как не стоит использовать кредитные карты.

Как-то раз я подумал, а неплохо бы воспользоваться бесплатными деньгами банков по следующей схеме: Оформляешь себе две карты со льготными периодами в двух разных банках. Соответственно, снимаешь с первой карты, скажем, 100 руб., а через 55 дней (продолжительность льготного периода) возвращаешь на нее, сняв деньги со второй. На первой карте баланс будет нулевой (в смысле ваших обязательств перед банком), на второй отсчитывается льготный период. Далее повторяете так до тех пор, пока без всяких процентов сможете выплатить долг за счет своих доходов. Расходы - выпуск карт и ежегодное содержание.

Каково же было мое удивление перед гениями банковского мира! Эти умные люди предусмотрели этот вариант, введя комиссионный сбор за единовременное обналичивание денег в банкомате. Как правило, льготный период, как я уже сказал выше, составляет 55 дней. И деньги в этот период бесплатны, если вы их тратите безналичным способом, например, в магазине. Если же вы их обналичиваете в банкомате, то банк удержит с вас комиссию, в среднем 2-3% от суммы обналички. А теперь посчитайте, во сколько встанет вам условно бесплатный кредит, который вы будете ежемесячно вносить/снимать с учетом льготного периода.

Это составит в год 24-36%, без учета стоимости выпуска карты и ее ежегодного обслуживания.

Олег