Кредитные кооперативы и вклады в микрофинансовые организации как альтернативный инструмент накопления

Кредитные кооперативы и вклады в микрофинансовые организации как альтернативный инструмент накопления

Кроме банков существует еще ряд финансовых организаций, которые позволяют использовать механизмы сбережения и накопления средств для будущих приобретений. Что это за организации, и какие возможности они предоставляют? Какие риски существуют при использовании подобных услуг?

Прежде всего давайте рассмотрим так называемые потребительские или кредитные кооперативы. В чем суть их работы?

Кредитно-потребительский кооператив (КПК) — это добровольное объединение граждан, своего рода касса взаимопомощи. Она формируется за счет взносов членов кооператива и доходов от его деятельности. В кооператив объединяются те, у кого недостаточно средств, и те, у кого, напротив, есть лишние деньги, и обе стороны решают свои задачи: одни получают доступ к финансам, а другие — отдают свободные средства, чтобы получить с них процент. Большинство кооперативов сегодня предлагают доходность по вкладам выше, чем банки – до 14–20% годовых.

Сбережения пайщиков КПК, в отличие от банковских вкладов, не застрахованы государством. При банкротстве КПК его члены не получают гарантированного возмещения, как держатели депозитов (до 700 тыс. рублей): удовлетворение требований пайщиков кооперативов осуществляется в ходе конкурсного производства в первую очередь.

Для дополнительной устойчивости кооперативы участвуют в саморегулируемых организациях (СРО) и делают в компенсационный фонд своих СРО ежегодные отчисления. Вот эти со временем накопленные компенсационные фонды и станут аналогом системы страхования вкладов.

Тем не менее, важно понимать, что более высокий доход всегда связан с повышенным риском, поэтому подходить к использованию КПК, как средства накопления на жизненно важные цели стоит с большой осторожностью. При выборе кооператива, прежде всего, следует обратить внимание:

  • Сколько лет кооператив существует, каковы финансовые итоги прошлого года, квартала, месяца?
  • Внесен ли он в государственный реестр КПК
  • В какую саморегулируемую организацию (СРО) входит, когда и кем (ревизионная комиссия, аудиторская фирма, контрольный комитет СРО) проверялся в последний раз?
  • Как кооператив преодолел кризисы?
  • Насколько с вами открыты сотрудники и руководство кооператива, готовы ли показывать уставные документы и разъяснять порядок работы кооператива?
  • Что говорят о кооперативе в городе (поселке), каковы отзывы о его работе?

Теперь рассмотрим следующую альтернативу банковским вкладам – размещение денег в микрофинансовых организациях (МФО).

Основная деятельность МФО – выдача займов размером до 1 миллиона рублей частным лицам, представителям малого и среднего бизнеса под довольно высокие проценты — порой 1–2% в день. Для финансирования своей работы МФО могут, согласно закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», привлекать средства физических лиц, не являющихся акционерами и учредителями, но на сумму не менее 1,5 миллиона рублей.

Если вам предлагают вложить деньги в подобные организации и при этом сумма вложений меньше, чем 1,5 миллиона рублей, это значит, что данная МФО пытается обойти закон, и в этом случае ваши накопления в такой фирме будут находиться под большим риском.

Также нужно учитывать, что вклады в МФО не застрахованы государством. Но есть альтернативный метод страхования: некоторые МФО предлагают страхование инвестиций клиентов на сумму займа и процентов. Оно добровольное и может оплачиваться вкладчиком либо самой организацией. Стоимость такого добровольного страхования вложений – около 0,5% годовых. В этом случае одновременно с договором займа вкладчик получает договор страхования, по которому в случае банкротства МФО он получит назад свои деньги.

Не стоит забывать и про налоги: в отличие от депозита доход, полученный от МФО, облагается НДФЛ по ставке 13%, следовательно, реальная доходность будет меньше, чем указанная в договоре.

Если вы решите разместить деньги под проценты в МФО, убедитесь в том, что она зарегистрирована в госреестре МФО, входит в саморегулируемую организацию, имеет сайт, где раскрыта информация о ее деятельности, учредителях и руководителях, опубликованы правила заимствований, ежеквартальная отчетность, уточните о возможности добровольного страхования ваших вкладов.

Пример создания запаса денежных средств на непредвиденные расходы

Поскольку мы с мужем – люди творческих профессий, то часто оказываемся в ситуации, когда «денег нет». Пока мы живем вдвоем, такая ситуация нас не очень беспокоит. Но мы задумались о появлении ребенка, а это значит, что я перестану работать, и финансовое положение может стать совершенно непредсказуемым. Не хочется, чтобы ребенок чувствовал на себе эту непредсказуемость, поэтому мы решили накопить 150–200 тысяч рублей, что называется, про запас.

Мы посчитали наши доходы и расходы и поняли, что мы можем ежемесячно откладывать в семейный фонд от 3 000 до 10 000 руб., которые остаются после всех расходов. Мои доходы точно не увеличатся, а вот Дима через полгода планирует увеличить свой доход на 20–30 процентов. Это поможет нам откладывать больше. Мы бы хотели создать такой запас как можно быстрее, но наши возможности пока ограничены, сейчас накоплено всего 20 000 рублей.

Воспользовавшись специальным калькулятором в интернете мы подобрали вклад на 1 год со ставкой 10% годовых и рассчитали, что положив 20 000 рублей и потом откладывая еще 7 000 рублей мы через год накопим больше 100 000 рублей, а затем мы сможем открыть новый вклад.

Дмитрий (26 лет, режиссер телевидения) и Екатерина (24 года, актриса, ведущая эфира на радио)

Сумма вклада:

20 000 руб.

Срок размещения:

365 дн. с 17.04.2014 по 17.04.2015

Процентная ставка:

10% годовых

Начисленные проценты

добавлять к вкладу раз в месяц

Пополнение вклада

раз в месяц на 7 000 руб.

Доход по вкладу за вычетом налогов:

6 042 руб.

Всего начислено:

6 042 руб.

Облагается налогом:

0 руб.

Удержано налогов:

0 руб.

Сумма вклада с процентами:

103 042 руб.

В том числе довложения:

77 000 руб.

График выплат

Дата расчёта

Начисленные проценты, руб.

Уплаченный налог, руб.

Выплаченные проценты, руб.

Пополнение вклада, руб.

Сумма вклада на конец периода, руб.

1 месяц

17.05.2014

164

0

164

7 000

27 164

2 месяц

17.06.2014

231

0

231

7 000

34 395

3 месяц

17.07.2014

283

0

283

7 000

41 678

4 месяц

17.08.2014

354

0

354

7 000

49 032

5 месяц

17.09.2014

416

0

416

7 000

56 448

6 месяц

17.10.2014

464

0

464

7 000

63 912

7 месяц

17.11.2014

543

0

543

7 000

71 455

8 месяц

17.12.2014

587

0

587

7 000

79 042

9 месяц

17.01.2015

671

0

671

7 000

86 714

10 месяц

17.02.2015

736

0

736

7 000

94 450

11 месяц

17.03.2015

725

0

725

7 000

102 175

1 год

17.04.2015

868

0

868

103 042

Пример подбора депозитов под необходимые цели. Евгений, 30 лет, программист.

После продажи квартиры, доставшейся нам с братом в наследство, у меня образовалась сумма в 650 000 рублей. На свою собственную квартиру ее не хватит, да и ипотеку сейчас я не потяну. Поэтому решил эти деньги сохранить, а также накопить еще немного на первоначальный взнос побольше, чтобы платеж по ипотеке был меньше. Думаю, что через пару лет смогу себе это позволить, а пока не хотел бы, чтобы деньги обесценились.

Поскольку сумма почти равна 700 000 рублей, а набежавшие проценты ее увеличат, решил, что основные деньги буду хранить на депозите без пополнения, а дополнительно откладывать по 10 000 рублей каждый месяц буду на пополняемый вклад.

Подходящие депозиты решил выбрать, воспользовавшись сервисом banki.ru. Задал условия выбора депозита в 50 крупнейших банков России, имеющих офисы в моем городе.

08.jpg

Поиск выдал 9 возможных вкладов, свой выбор я решил остановить на ****. Сумма, накопленная за год будет чуть больше 700 000 тысяч рублей, но поскольку банк крупный, то я не беспокоюсь за сохранность своих средств. К тому же, через год смогу переложить деньги на другой вклад с учетом ограничения.

Для накопления подбирал банк также из 50 крупнейших. Нашлось 24 депозита в 17 банках. Итого за год у меня накопится приблизительно 830 000 рублей. К моменту окончания депозитов я оценю свои финансовые возможности и цены на недвижимость и приму решение: приобретать ли квартиру в ипотеку или вложить средства еще на какое-то время.

Задание. Подберите себе вклад.

  1. Выберите пять наиболее подходящих для достижения ваших целей банковских вкладов, используя сервисы:
  1. Запишите результаты сравнения в таблицу:

Банк

Депозит

Валюта

Срок

Ставка

Капитализация

Пополнение

Снятие

  1. Для каждого из вкладов рассчитайте возможные результаты накоплений:

Депозит (название)

Срок накопления

Сумма первоначальных вложений

Сумма дополнительных взносов

Результат накопления

Расчеты вы можете сделать используя электронные таблицы или калькуляторы в интернете на сайте конкретного банка либо по ссылкам, приведенным ниже

Выберите депозит, который максимально подходит для достижения какой-либо из ваших целей по сумме накопления, возможности пополнения и частичного снятия средств.