Принятие осознанных финансовых решений

Данные о ваших доходах и расходах, текущих и запланированных, являются основой для принятия взвешенных финансовых решений, позволяющих улучшить вашу жизнь не только в текущий момент времени, но и в долгосрочной перспективе.

Как же мы принимаем решения? Фактически, все наши решения можно разделить на спонтанные (или импульсивные) и осознанные (или обдуманные). В спонтанных автоматических решениях нет ничего плохого, но только не тогда, когда они касаются денег. Такие решения могут привести к существенным финансовым потерям. Вот пример, который наглядно показывает, к чему приводят такие решения:

«Перед Новым годом всей семьей поехали в магазин за подарками. Набрали много, денег не хватило, решили взять тут же кредит. При разговоре с представителями банка оговорили сумму (54 000 р.) и процент (40%). Заполнили анкету и стали ждать одобрение. Ждать пришлось минут 20-30, за это время ребенок (ему 3 года) уже устал ходить по магазину. Кредит одобрили, девушка предоставила мне на подпись документы с фразой о том, что кредит оформлен и сумма выплат будет составлять около 6 000 р. Я рассчитывал, что сумма будет меньше, ну, решил, что просчитался, подписал договор, и все поехали домой.

Дома, внимательно прочитав договор, выяснил, что, во-первых, меня застраховали на сумму 8000 р., не сообщив мне об этом, и, во-вторых, процент составил не 40%, а 55%. Решил погасить досрочно - через неделю после взятия кредита (сам виноват - надо было читать). Звоню по указанному номеру, и мне девушка отвечает, что досрочно кредит я могу погасить только через 3 месяца.

После множества заданных вопросов выясняется, что, в принципе, я могу погасить кредит и сейчас, но только в офисе банка, предварительно написав заявление.

Приезжаю в банк, пишу заявление и прошу объяснить, почему страховка в размере 8 000 р. рассчитывается на 15 месяцев с учетом ежемесячного уменьшения суммы задолженности, и в случае досрочного погашения (что в принципе я могу сделать без штрафных санкций) остаток суммы не возвращается, - на что получаю грубый отказ. Написал второе заявление с просьбой объяснить ситуацию, но официального объяснения так и не получил. Сроки поджимали, пошел оплачивать. Выяснилось, что оплатить можно в кассу, но возьмут 0,5% комиссии (более 300 р.), или через банкомат, который принимает только по 15 000 р. В общем, взял кредит на 54 000 р., а через неделю заплатил 66 000 р.»

Вы можете заметить несколько важных ошибок, которые были совершены. Во-первых, как может при походе в магазин «не хватить» 54 тысяч рублей? Налицо импульсивное решение о покупке, которую изначально совершать не собирались. Во-вторых, договор на использование кредита был прочитан после его подписания, т. е. само подписание - так же спонтанное решение. В третьих, «поджимали сроки» в оплате кредита, следовательно, времени на принятие взвешенного решения так же не было. Итого: минус 12 000 рублей за неделю.

Принимать осознанные финансовые (да и любые другие) решения намного сложнее импульсивных. Для этого нужно пройти несколько шагов:

  1. Во-первых, определить максимально четкую цель, которая может быть описана в виде конкретной суммы денег и понятного срока выполнения цели. Например, «хочу приобрести новый компьютер для выполнения дополнительной работы, стоимостью не дороже 20 тысяч рублей, не позже чем через 2 месяца»

  1. Рассмотреть собственные возможности и наметить различные альтернативные пути достижения цели. Например, вы можете рассмотреть следующие варианты:
  • Нужно откладывать по 10 000 рублей в месяц, но я имею возможность откладывать только 5 000 рублей. Поэтому есть вариант перенести покупку еще на 2 месяца.
  • Можно занять всю или часть суммы у друзей или в банке. В этом случае необходимо принять по описываемому алгоритму еще одно решение: в каком банке взять кредит более выгодно, где будет меньше переплата.
  • Можно брать компьютер в аренду до того, как покупка станет возможна. Стоимость аренды: 500 рублей в день.
  1. Выбрать лучший вариант действий, сопоставив последствия принятого решения и сопоставив все риски. Например, в случае покупки в кредит есть риск проблем с возвратом, а в случае аренды - финансовые потери без получения компьютера в собственность, но с возможностью получить деньги за дополнительную работу сразу, не дожидаясь приобретения своего компьютера.

Может показаться, что это менее увлекательно, чем обычный поход по магазинам, но проделав эти пункты один раз и получив финансовую выгоду, вы найдете процесс принятия осознанных решений не менее захватывающим!