Как читать договор накопительного страхования жизни

Как читать договор накопительного страхования жизни

Прежде чем познакомиться с условиями договора накопительного страхования жизни, мы познакомимся с основными страховыми терминами.


Рисунок 9. Страховые термины

  • Страховщик – страховая компания, созданная и действующая по российскому законодательству.
  • Страхователь – физическое или юридическое лицо, заключившее договор страхования жизни и здоровья самого Страхователя или других названных в договоре физических лиц (Застрахованных).
  • Застрахованный – физическое лицо, в отношении жизни и здоровья которого заключен и действует договор страхования.
  • Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключен Договор страхования, которое обладает правом на получение Страховой выплаты.
  • Договор страхования – письменное соглашение между Страхователем и Страховщиком, в силу которого Страховщик обязуется при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату Страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен Договор страхования, а Страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
  • Несчастный случай – внезапное кратковременное внешнее событие (например, ДТП, падение, ограбление), повлекшее за собой телесное повреждение, или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть Застрахованного, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее в период действия Договора страхования независимо от воли Застрахованного и/или Выгодоприобретателя.
  • Страховое событие – событие, предусмотренное Договором страхования (телесные повреждения, инвалидность, уход из жизни и т. д.), с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
  • Страховые взносы – регулярные выплаты Страхователя в соответствии с Договором страхования.
  • Страховая сумма – определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору страхования.
  • Страховая выплата – сумма, которую Страховщик обязуется выплатить Выгодоприобретателю при наступлении Страхового случая.

На что обратить внимание при заключении договора

Изучая страховой договор, первым делом обратите внимание на следующие условия:

  • Перечень рисков

Чем больше рисков включает ваша страховка, тем дороже она вам обойдется. Поэтому при оформлении договора необходимо найти оптимальное соотношение между расходами по страховке и необходимым вам уровнем защиты. Например, так как среднестатистический клиент значительно больше рискует заболеть, чем получить инвалидность или умереть, дороже всего будет застраховать временную нетрудоспособность. В то же время расходы, которые возникают при временной нетрудоспособности, вряд ли пробьют серьезную брешь в вашем бюджете. Особенно внимательным надо быть, если вам предлагают застраховаться неожиданно дешево. Вполне возможно, что в этой программе набор возможных напастей очень сильно ограничен. Также обратите внимание, что даже у одной и той же компании одни и те же понятия в разных программах страхования могут иметь отличное значение.

  • Перечень исключений

Любой текст страхового договора содержит перечень исключений, при которых страховое возмещение не выплачивается. К примеру, вы можете не получить никакой компенсации ущерба здоровью, если получили травму при переходе улицы на красный свет или в неположенном месте. Дело в том, что по условиям страховки несчастье, случившееся при совершении административного правонарушения, может не признаваться страховым случаем. Обязательно нужно помнить, что в каждом страховом договоре присутствуют определенные ограничения. Обратите внимание, в каких случаях страховка не будет действовать.

  • Размер страховой суммы

Выяснив, при каких обстоятельствах страховка действует, надо уточнить, на какую именно компенсацию можно рассчитывать в той или иной ситуации.

Размер возмещения ущерба, которое вы можете получить по страховке, называется страховой суммой. Размер страховой суммы регулируется материальными возможностями страхователя, поскольку чем выше страховая сумма, тем выше размер страхового взноса. Кроме того, страховщики могут устанавливать минимальный и максимальный размеры страховых сумм по рискам.

При наступлении различных страховых событий выплачивается определенный процент от суммы, установленной для данного вида риска. Например, по основным рискам для страхования жизни, таким как дожитие до срока окончания полиса, уход из жизни или присвоение 1-й группы инвалидности, выплачивается 100% от страховой суммы, а при получении телесных повреждений в результате несчастного случая процент выплаты может составлять от 1% до 100% от страховой суммы, в зависимости от того, насколько серьезные повреждения получил клиент.

  • Срок действия договора

Большинство программ рассчитаны на длительные сроки – от 5 до 40 лет. Договоры накопительного страхования чаще всего заключают на 10–15 лет. Дело в том, что при сроке страхования меньше пяти лет инвестиционный доход будет несущественным. При заключении договора страхования жизни и трудоспособности вы сами выбираете срок его действия в установленных границах и максимальный размер страхового возмещения.

  • Расторжения и выплаты выкупной суммы

Договор может быть расторгнут по инициативе страховой компании или страхователя.

К расторжению страхового договора страховой компанией может привести нарушение обязательств по уплате страховых взносов. Страховые компании устанавливают на этот счет разные правила страхования. Одни допускают просрочки на небольшой срок, обычно до 1 месяца, не прерывая действия страхового полиса. Другие относятся к должникам более сурово, и даже небольшая задолженность по страховке лишит вас возможности получить страховую выплату.

Если клиент желает расторгнуть договор досрочно, то он имеет право на выплату выкупной суммы, которая, как правило, значительно меньше суммы уплаченных взносов. Изучите условия расчета и выплаты выкупных сумм в договоре страхования.