Программы НСЖ: принцип действия, особенности

Программы НСЖ: принцип действия, особенности

Страхование жизни – инструмент финансового планирования, обеспечивающий сохранение финансовой стабильности в ситуациях, связанных с жизнью, здоровьем и возрастом человека.

Накопительное страхование жизни объединяет в одном продукте накопление денежных средств и финансовую защиту в непредвиденных ситуациях. Программы накопительного страхования являются универсальными для решения многих важных жизненных задач.

Накопительное страхование условно можно разделить на четыре типа: пенсионное, рентное, смешанное и собственно накопительное.


Рисунок 2. Виды накопительного страхования

Наибольший интерес представляют программы смешанного страхования жизни.

Этот финансовый продукт устроен следующим образом. Клиент заключает со страховой компанией договор на срок от 5 лет до 40 лет. В соответствии с договором он обязуется регулярно перечислять в страховую компанию фиксированную сумму страховых взносов, а страховая компания, в свою очередь, обязуется:

  • застраховать жизнь и здоровье клиента (защитная составляющая);
  • сохранить и преумножить взносы клиента (накопительная составляющая).

Как работает функция защиты

Защита означает, что при наступлении определенных договором страховых случаев клиент может быть уверен в своем источнике дохода: страховая компания выплатит страховую выплату, установленную договором, причем размер выплаты не зависит от того, сколько страховых взносов клиент успел сделать к этому моменту.

Страховая защита может действовать на определенной территории, в определенное время. Полис международной страховой компании действует, как правило, 24 часа в сутки, 365 дней в году в любой стране мира.

118.jpg

Рисунок 3. Страховые случаи в накопительном страховании жизни

Защита также заключается в том, что если клиент успеет внести лишь один взнос, а затем будет не в состоянии платить согласно договору (в случае тяжелой травмы или смерти), страховая компания внесет все оставшиеся взносы самостоятельно и в конце действия договора выплатит причитающуюся сумму.

Как работает функция накопления

Большая часть из уплаченного клиентом годового взноса идет на накопление. Сбережение и накопление средств происходит по тому же принципу, что и на условиях банковского вклада. Средства, которые идут на накопительную часть, страховая компания «собирает» на Вашем счете и инвестирует в различные низкорисковые финансовые инструменты, приносящие небольшой доход. К окончанию программы на счете клиента в страховой компании гарантированно накапливается сумма, определенная в договоре со страховой компанией. Накопленные средства можно получить в виде единовременной выплаты или, например, в виде пожизненной пенсии.

Пример:

30-летняя женщина заключает договор накопительного страхования сроком на 10 лет. Ежегодно она готова платить по 30 тыс. руб. По истечении этих десяти лет она гарантированно получит 389 тыс. руб. А с учетом инвестиционного дохода (даже в 5% годовых) это будет уже более 410 тыс. руб. Если же в течение десятилетия ее постигнет несчастье, то полная сумма, указанная в договоре (389 тыс. руб.), будет в десятидневный срок выплачена наследникам, даже если по договору был произведен всего один взнос.

Возможные сценарии для владельца полиса

Сценарий первый: за период действия полиса с человеком ничего не происходит. В этом случае по окончании срока он получает деньги, внесенные им в счет накопительной части страховки, с начисленными процентами. Причем проценты будут насчитаны исходя не из минимальной гарантированной доходности, а из реальной прибыли, которую смогла обеспечить страховая компания.


Рисунок 4. Дожитие.

Сценарий второй: за период действия полиса с человеком произошел несчастный случай. Тогда он получит выплату, предусмотренную договором по дополнительным рискам. Размер выплаты зависит от тяжести травмы (или болезни, если болезнь по договору признается страховым случаем). Кроме того, как и в первом сценарии, в конце срока человек получит всю сумму по накопительной части.

Сценарий третий: человек получил травму, повлекшую временную или постоянную потерю трудоспособности. В этом случае он получает выплату за несчастный случай (как во втором сценарии), кроме того, на время потери трудоспособности клиент освобождается от платежей по накопительной части договора. Ну и опять же, в конце срока человек получит всю сумму по накопительной части. Важный момент – хотя человек и был освобожден на какое-то время от платежей, на итоговую сумму это не влияет.

Сценарий четвертый: человек скончался. Тогда его наследники сразу получат полную страховую сумму по договору о дополнительных рисках (если причина смерти попадает под страховой случай) и всю сумму по накопительной части. То есть даже если клиент сделал

страховой взнос только один раз, его наследникам выплатят сумму, которая сформировалась бы за весь срок действия договора.


Рисунок 5. Уход из жизни

Плюсы накопительного страхования жизни

ФОРМИРОВАНИЕ ЗАЩИТНОГО РЕЗЕРВА

  • Создание резервного фонда для себя и близких на случай непредвиденных ситуаций
  • Компенсация за причиненный здоровью ущерб, многократно превышающая стоимость полиса

ГАРАНТИЯ ДОСТИЖЕНИЯ ДОЛГОСРОЧНЫХ ФИНАНСОВЫХ ЦЕЛЕЙ

  • Гарантированное достижения важных финансовых целей независимо от внешних неблагоприятных событий, связанных с жизнью и здоровьем
  • Возврат вложений после окончания срока действия программы

ДИВЕРСИФИКАЦИЯ НАКОПЛЕНИЙ

  • Программа накопительного страхования – это еще один вариант диверсификации инвестиционных рисков
  • Консервативная гарантированная доходность

НАЗНАЧЕНИЕ ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЯ

  • Выплата производится только в пользу лица, которое указано в качестве получателя
  • Выгодоприобретатель получит выплату в короткий срок

ЛЬГОТНОЕ НАЛОГООБЛОЖЕНИЕ

  • Страховые выплаты освобождаются от налогообложения

ПОЛЕЗНАЯ ПРИВЫЧКА СБЕРЕГАТЬ

  • Возможность сделать крупные суммы накоплений к выбранной дате
  • Вырабатывается полезная привычка сберегать часть дохода

Рисунок 6. Плюсы накопительного страхования жизни

Минусы накопительного страхования жизни

НИЗКАЯ ДОХОДНОСТЬ

  • гарантированная доходность по полису накопительного страхования жизни составляет 3–4%
  • инвестиционный доход по программам накопительного страхования, как правило, ниже дохода по банковскому вкладу

ДЛИТЕЛЬНЫЙ СРОК НАКОПЛЕНИЯ

  • неопределенность на рынке, риск обесценивания накоплений
  • отсутствие привычки планировать на долгий срок, жизнь «от зарплаты до зарплаты»

ФИНАНСОВЫЕ ПОТЕРИ ПРИ ДОСРОЧНОМ РАСТОРЖЕНИИ

  • при досрочном расторжении (обычно до 5 лет) полиса вы получите 70–80% уплаченной суммы, т. е. это прямой убыток.


Рисунок 7. Минусы накопительного страхования жизни

Пример:

Максим К. справил 45-летие, и это событие навело его на размышления: сегодня он преуспевающий специалист, хорошо зарабатывает, а что ждет его лет через 15? Сможет ли он с тем же успехом работать в 60 лет? Не исключено, что он потеряет работу и не сможет найти ничего равнозначного по причине неумолимого возрастного ценза. А на пенсии хотелось бы иметь комфорт и путешествовать. О том, чтобы сесть на шею сыновьям, Максиму даже и думать не хотелось – он не выносил ощущать свою зависимость от других людей.

Приятели давали разные советы – копить деньги в пенсионном фонде, инвестировать в ценные бумаги, элементарно откладывать на банковский депозит. Но все эти способы имели тот или иной недостаток. Пенсионный фонд давал уж очень низкую доходность – в результате сбережения обесценивались из-за инфляции. Покупка ценных бумаг несла в себе чересчур высокий риск – мало ли что станется даже с крупным предприятием через 15 лет? А если держать деньги в банке – чересчур велик соблазн потратить их на какую-нибудь прихоть.

В результате Максим остановился на накопительном страховании жизни. Хотя доходность такой способ сбережения дает небольшую, зато обладает ценным преимуществом – гарантирует выплату крупной суммы в случае расстройства здоровья. При этом если застрахованный получает выплаты по страховым случаям, связанным с расстройством здоровья, это никак не влияет на размер суммы, которую ему гарантируют выплатить, когда срок действия страховки закончится.

Максиму предложили на выбор два варианта получения страховой суммы после окончания срока действия договора: единовременную выплату или пожизненное обеспечение. Второй вариант показался ему более подходящим для его целей.

Поскольку точкой отсчета Максим выбрал свое 60-летие, он заключил договор накопительного страхования на 15 лет. По окончании этого срока страховая компания обязалась ежемесячно выплачивать ему 25 тыс. рублей. Максим же должен платить по страховке раз в полгода по 80 тыс. рублей.

В то же время страховка гарантирует выплату возмещения на сумму 400 тыс. рублей в случае получения инвалидности I-ой и II-ой группы, а также при диагностировании указанных в договоре смертельно опасных заболеваний. Более того, в случае утраты трудоспособности из-за получения инвалидности I-ой и II-ой группы договор страхования гарантирует пожизненное обеспечение в размере 8000 рублей ежемесячно, и, что немаловажно, с момента получения инвалидности застрахованный полностью освобождается от обязанности платить взносы по страховке.

Таким образом, после 60 лет Максим будет ежемесячно получать свои 25 тыс. рублей, даже если через несколько лет вдруг окажется инвалидом и перестанет платить за страховку.

Страховка Максима включила в себя и риск смерти застрахованного: если он умрет, не дожив до 60 лет, уплаченные им по страховке деньги не пропадут: их поровну выплатят жене и двоим сыновьям.

Немного о доходности

Страхование жизни – это «длинные» деньги, т. е. они долгое время находятся на счетах компании. Компания имеет право размещать страховые резервы в определенный перечень финансовых инструментов. Это позволяет компании получить доход. Страховые компании, как правило, предлагают более низкую доходность, нежели банки, ПИФы и т. д., но они имеют аргументы в свою пользу. Так, во-первых, доходность зависит от вида программы. Во-вторых, она делится на две части: гарантированную доходность (ее страховая компания обязана выплатить несмотря ни на что) и участие в прибыли компании. То есть страховая компания анализирует доходность от размещения страховых резервов и, исходя из этого, рассчитывает дополнительный инвестиционный доход для клиента. Гарантированная доходность в среднем составляет 3–4 % годовых, участие в прибыли по итогам года может при определенных условиях достигать 8–12%. При этом страховая компания обеспечивает уровень гарантированной доходности на весь срок страхования в отличие от банковских депозитов, где ставка устанавливается сроком на один год, и ПИФов, где уровень доходности прямо зависит от состояния рынка на текущий момент.

Основная задача накопительного страхования жизни – это не доход, а защита и создание «подушки безопасности». Это один из наиболее консервативных инструментов инвестирования, который дает минимальную доходность, но при этом гарантирует сохранность ваших средств.

Финансовые цели и страхование жизни

Накопительное страхование жизни – наиболее удобный способ, гарантирующий достижение крупных и важных целей в жизни любого человека, а именно:


Рисунок 8. Финансовые цели накопительного страхования жизни

Пример:

В семье Виктора Т. и Марины Л. подрастал сын. Когда он пошел в третий класс, родители задумались о том, что время летит быстро – не за горами окончание школы, когда мальчику надо будет поступать в институт. Полной уверенности в том, что сын сможет поступить на бюджетное место, не было – хотя он был не глупее сверстников, но особыми талантами не блистал. Учеба в хорошем вузе – удовольствие не из дешевых, так что о средствах следовало позаботиться заранее.

На родительском собрании Марина разговорилась с мамой одноклассника своего сына и поделилась своими мыслями насчет будущей учебы в вузе. Та посоветовала ей накопить денег с помощью страховки. Получишь не только запланированную сумму к нужному моменту, но еще и страховую защиту на случай всяких фатальных несчастий – смерти, инвалидности.

Марина посчитала идею заслуживающей внимания. После консультации в страховой компании было решено застраховать Виктора, поскольку он был главным добытчиком, и его смерть или тяжкая болезнь больнее всего ударила бы по благосостоянию семьи. Договор страхования заключили на 9 лет, с тем расчетом, чтобы получить выплату по страховке к моменту окончания школы.

Виктор и Марина прикинули и решили, что им по силам будет платить за страховку 40 тыс. рублей раз в полгода. Такой вариант обеспечивает получение 1,2 млн. рублей плюс инвестиционный доход не менее 4% годовых.

В случае смерти Виктора или получения им инвалидности I-ой группы, по условиям договора, дальше платить за страховку будет не нужно, но при этом его сын к 18 годам все равно получит 1,2 млн. рублей и начисленный инвестиционный доход.