Микрофинансовые организации

Что это такое и как она работает?

Бывают случаи когда:

  • Деньги нужны на короткий срок и в относительно небольшом количестве.
  • Нет времени собирать документы и ждать одобрения в банке.
  • Родственники и знакомые не могут дать в долг.
  • Заемщик не подходит под требования банка.

В такие периоды может помочь микрофинансовая организация (МФО). Это юридическое лицо, которое выдает краткосрочные займы на небольшие суммы по паспорту с регистрацией в том регионе, где планируете брать займ. Срок предоставления кредита в таких организациях - обычно не более 30 минут.

Отличия МФО от банка:

  • Кредит выдается только в рублях.
  • Заявка рассматривается по упрощенной схеме.
  • Деньги выдаются за счет средств учредителей, кредитов и пожертвований, а не за счет вкладов населения.
  • МФО не может в одностороннем порядке изменять процентные ставки, срок кредита и комиссионное вознаграждение.
  • МФО не обязаны раскрывать полную стоимость кредита. В данном случае существует риск оплаты большей стоимости кредита, чем была заявлена на этапе оформления. Возможны скрытые или завуалированные комиссии. В результате переплата по кредиту может быть больше, чем Вы ожидали.

Что такое микрозайм?

МФО выдают гражданам микрозаймы, или, как их еще называют микрокредиты, которые отличаются от обычных кредитов сроком, суммой, стоимость и простотой получения.

Таблица 3. Параметры микрозайма.

Параметры микрокредита

Значения параметров

Сумма

10–30 тысяч рублей, иногда до 50 000 рублей

Срок кредита

Обычно 2–3 недели

Процентная ставка

1–2% в день! (Это 365–730% годовых)

Несмотря на такие высокие, на первый взгляд, ставки, на коротком временном отрезке они не будут выглядеть такими огромными. Рассмотрим это на примере расчета процентов за кредит:

Пример:

Микрокредит в сумме 12 000 рублей на 10 дней под 2% в день обойдется в 2 400 рублей. То есть вернуть надо будет 14 400 тысяч рублей.

Как работать с микрофинансовыми компаниями?

Как мы видим, микрозайм достаточно невыгодный инструмент, но он может помочь в безвыходной ситуации, как финансовая скорая помощь. Для получения достаточно обратиться в МФО с паспортом и в течение получаса Вам выдадут деньги. Желательно выбрать крупную компанию с отлаженной прозрачной схемой работы. Среди крупных российских МФО можно выделить: «Быстро Деньги», «Миг Кредит», «Экспресс Деньги», «Нано Финанс», «Домашние деньги», «Микрофинанс». Можно обратиться в любую другую компанию, которая работает легально и есть в государственном реестре.

Следует внимательно читать договор. Обратите внимание, как происходит оплата кредита: аннуитетными ежедневными, еженедельными платежами или одной суммой с процентами в конце срока. Какая процентная ставка, есть ли дополнительные комиссии. Ознакомьтесь с графиком платежей и суммой переплаты. Оцените свои финансовые возможности и только потом подписывайте.

Погасить долг можно либо в офисах компании, либо в платежных терминалах. Желательно погашать все вовремя, потому что за просрочку обычно очень высокие штрафы. Если же к моменту окончания срока у Вас нет возможности погасить займ или денежные средства Вам еще нужны, Вы можете обратиться в компанию с просьбой разрешить оплатить только проценты за пользование деньгами и продлить срок кредитования еще на такой же период. МФО обычно разрешают производить до 10 таких продлений.

В случае отказа оплачивать полученный кредит заемщиком, организация может подать в суд. Как показывает практика, судебные органы всегда на стороне МФО.

Деньги можно вернуть и раньше, в данном случае Вы заплатите только за фактическое время пользования кредитом.

Пример:

Васину М. К. срочно понадобилось 8 тысяч рублей на запчасть для автомобиля. До пенсии еще 2 недели, а у него с семьей была намечена поездка на машине к родственникам. Друг ему посоветовал обратиться в компанию, выдающую микрозаймы. Он пошел, за 20 минут получил требуемую сумму под 2% в сутки. Через две недели пенсию ему еще не перечислили, и он обратился в компанию с целью продлить срок. Его попросили оплатить проценты за прошедшее время в размере 2 240 рублей и продлили срок кредитования. Через 3 дня ему выдали пенсию, и он погасил займ 8000 рублей плюс еще 480 рублей процентов, набежавших за 3 дня.

Задание:

Вам срочно понадобилось 10 000 рублей на дорогостоящее лекарство и процедуру, до пенсии еще 10 дней. Занять ни у кого не получилось. Вы нашли предложение от микрофинансовой организации: ставка 2% в день, погашение в конце срока. Каковы будут Ваши действия и какие затраты Вы можете понести?

(Ответы и пояснения смотрите в конце модуля)

Альтернатива микрофинансам

Есть и другие источники небольших кредитов на короткие сроки.

Существует возможность занять необходимую сумму денег у знакомых, так же под проценты. В этом случае письменно составляется либо договор займа, либо расписка, в которой необходимо указать паспортные данные и прописку заемщика и займодателя, дату составления документа, а также указать условия займа и санкции в случае несоблюдения сроков возврата. Желательно в расписке указать свидетелей с паспортными данными, адресом и взять с них подпись. Это поможет в случае обращения в суд.

Кроме того во многих городах действуют потребительские общества, суть которых в том, что граждане – члены этих обществ – занимают деньги друг у друга под проценты, а работники (организаторы) данной компании осуществляют контроль и координацию данных действий. Членство в таких обществах предполагает очень высокий уровень риска, так как зачастую недобросовестные организаторы или члены могут скрыться с деньгами других членов кооператива.