Поручительство

Кто такие поручители?

Часто банки при кредитовании граждан, особенно, молодежи и пенсионеров, требуют привлечения поручителей.

Кто же это такие и какими функциями они наделены?

С точки зрения российского законодательства поручитель – это лицо, которое берет на себя обязательство оплатить долг в случае несостоятельности должника. Таким образом, если должник перестает платить, и банк испробовал все способы взыскания, и они оказались не успешными, то он может обратиться к поручителю по договору с требованием о возврате денежной суммы.

С поручителем банк заключает отдельный договор. Поручитель не имеет права после заключения договора в одностороннем порядке отказаться и расторгнуть его.

При одобрении кредита, банк проверяет поручителя также тщательно и по таким же документам, как и заемщика. Как правило, доход поручителя должен быть не меньше, чем у заемщика.

Что необходимо знать о поручителях?

Отношения по договору поручительства регламентируются в части первой Гражданского Кодекса РФ статьями 361–367. Основные моменты поручительства:

  • Поручитель и должник отвечают перед банком одинаково (солидарная ответственность). Договором может быть установлено, что Банк имеет право предъявить требование к поручителю только в случае неисполнения обязательства должником (субсидиарная ответственность).
  • Договор поручительства заключается между банком и поручителем, должник в этом договоре не фигурирует как сторона. Может быть заключен еще и договор между поручителем и должником.
  • Поручителями могут быть платежеспособные юридические и физические лица.
  • Расторгнуть договор поручительства крайне сложно даже в судебном порядке. Это возможно только по инициативе банка.
  • После оплаты долга за заемщика поручитель может обратиться в судебном порядке к должнику и взыскать с него уплаченную сумму.
  • Поручительство накладывает отпечаток на Вашу кредитную историю. Если должник допустит нарушение сроков или сумм оплаты, Вашу историю это так же испортит.
  • Согласно ГК РФ поручитель может просить оплату своей услуги у должника. Это можно прописать в договоре между заемщиком и поручителем.

Если Вам предложили стать поручителем у родственника или друга, то торопиться принимать предложение не стоит. Необходимо внимательно все обдумать и оценить свои риски:


Рисунок 3. Принимаем решение стать поручителем.

В итоге можно сделать вывод, что у поручительства с точки зрения поручителя одни минусы. Плюс только в том, что Вы помогаете своему другу или родственнику, и от этого у Вас тепло на душе.

На что обратить внимание поручителю в кредитном договоре

Если Вы, оценив все свои возможности и риски, все-таки, решили взять на себя ответственность и стать поручителем, внимательно изучите кредитный договор. Обратите внимание на параметры кредитного договора так, как будто кредит берете Вы сами.

Таблица 2. Оценка параметров кредитного договора.

Параметры договора

Их значение

Сумма кредита и процентов по нему

Должна быть соразмерна Вашей платежеспособности (Вашим финансовым возможностям).

Срок кредита

На этот период у Вас будет дополнительная головная боль и определенные ограничения описанные выше

Комиссии и штрафные санкции по договору

До того момента, как банк обратится к Вам, на сумму долга могут быть начислены дополнительные проценты

Вид ответственности по договору

Когда банк может прийти к Вам за деньгами. В любой момент (солидарная ответственность) или только когда все способы взыскания с должника будут исчерпаны (субсидиарная). В момент заключения договора Вы можете попросить банк установить субсидиарную ответственность

Наличие других поручителей.

Снижает уровень Вашей персональной ответственности.

Что делать поручителю, если заемщик перестал платить по кредиту?

Когда должник перестает выполнять свои обязательства, банк обращает свои требования к поручителю в досудебном порядке. Поручитель по договору обязан произвести оплату. Если он этого не делает, то банк подает в суд, который может наложить взыскание на имущество поручителя.

На первом этапе данного процесса можно поговорить с должником, воззвать к его совести. Если это не поможет, то с целью сохранения своего имущества желательно найти возможность погасить займ до суда. Затягивание процесса оплаты увеличивает стоимость долга на сумму штрафных санкций. Далее порядок действий можно изобразить следующим образом:


Рисунок 4. Порядок действий поручителя при выставлении ему требований банка за заемщика.

Следует иметь ввиду:

  • Если Вы не сообщите должнику о требовании банка и сами выполните обязательство, должник имеет право выдвинуть против Ваших требований все возражения, которые у него были против требований банка (например, банк нарушил условия договора или не отследил погашение кредита).
  • Вы как поручитель можете выдвигать возражения против банка даже в случае, если должник отказался от них или признал свой долг.

Пример.

Максютов Е. С. принял осознанное решение помочь сыну, став поручителем по его кредиту в размере 300 000 рублей, которые он взял на открытие собственного малого бизнеса. По факту на сына не было оформлено никакого имущества. Доход его состоял из заработной платы по основному месту работы. На Максютова Е. С. была оформлена квартира и автомобиль общей стоимостью 800 000 рублей. Кроме того, был еще один поручитель – друг сына, также без собственности.

Взяв кредит, сын уволился с работы и начал организовывать свое дело, но из-за отсутствия должного образования и опыта его начинания не увенчались успехом. Он стал допускать пропуски платежей.

Естественно, оценив финансовое состояние заемщика и поручителей, банк решил обратиться с требованиями о погашении кредита к Максютову, так как он наиболее платежеспособен, и в случае доведения дела до суда, есть имущество (автомобиль), на которое можно наложить взыскание (взыскание на квартиру – единственное жилье человека – наложить невозможно).

Задание:

Муашева С. Б. выступает поручителем по кредиту своего знакомого Фирсеева А. М.

За год до окончания кредитного договора, Фирсеева увольняют с работы, и он не в состоянии оплачивать платежи по кредиту. Какие действия может и должна предпринять гражданка Муашева?

(Ответы и пояснения смотрите в конце модуля)