Как получить кредит в банке?

Принципы кредитования пенсионеров

По статистике пенсионеры являются самыми ответственными заемщиками. Может быть, поэтому, некоторые банки сейчас стараются предлагать кредитные программы для пенсионеров. Для начала стоит упомянуть о разделении данной категории граждан на две группы: работающие и неработающие пенсионеры. Понятно, что работающим гражданам в возрасте после 60 лет гораздо легче получить кредит в банке и на большую сумму, так как их доход составляет не только пенсия, но и регулярная заработная плата. В большинстве случаев, если заемщиком является пенсионер, банки требуют обеспечение в виде залога или поручительства, о котором мы поговорим ниже. Сумма кредита – обычно в районе 50 000 рублей, но если кредит – под залог недвижимости, то сумма может достигать и миллиона рублей.

Разберем условия кредитования пенсионеров:

Таблица 1. Параметры кредитования пенсионеров в банках.

Параметры кредита

Требования банка

Максимальный срок кредитования

От 1,5 до 3 лет в зависимости от банка

Возраст заемщика

До 75 лет на момент окончания кредита, крайне редко до 80.

Обеспечение

Залог, поручительство физических и юридических лиц.

Сумма кредита

Зависит от суммы дохода заемщика и его супруга(-и), а также от обеспечения

Страхование

Жизнь и здоровье

Обязательным условием кредитования является отсутствие отрицательной кредитной истории. Некоторые банки предлагают пониженные процентные ставки в случае получения пенсии на банковский счет или пластиковую карту у них в банке. Для работающих пенсионеров условия несколько лояльнее: срок кредитования дольше, залог, поручительство и страхование не всегда являются обязательными требованиями банка. Ознакомиться подробнее с условиями получения кредитов работающими гражданами можно в модуле «Кредитная карта и потребительские кредиты».

Пример:

Сафронова В. П., 58 год, в связи с работой в крупной нефтеперерабатывающей компании на севере имеет пенсию в размере 45 000 рублей (государственная плюс корпоративная). У нее есть дочь, которая официально не работает и не попадает под требования банка к заемщику. Пенсионерка обратилась в банк за ипотечным кредитом для покупки квартиры дочери. В прошлом все кредиты пенсионерка выплачивала исправно. Банк одобрил кредит на 15 лет, с обязательным требованием по страхованию жизни и здоровья пенсионерки. В данном случае Сафронова В. П. является достаточно удачным заемщиком с точки зрения банка, так как имеет хороший прозрачный стабильный доход и положительную кредитную историю. Остальные риски для банка закрываются страхованием и наличием залога в виде купленной квартиры.

Какие бывают кредиты и как их получить

Чаще всего, конечно, пенсионерам выдают целевые кредиты или пенсионную карту с разрешенным кредитным лимитом. Последняя – это обычная пластиковая карта для


начисления пенсии, но по ней доступен кредитный лимит в размере трехмесячного дохода. Кредитная карта хорошо помогает при краткосрочной нехватке денег. Ее хорошо использовать, как дополнительный кошелек до очередной выплаты пенсии.


Рисунок 1. Классификация потребительских кредитов для пенсионеров по целям.

В случае целевого кредита заемщику необходимо будет подтвердить целевое использование средств, например, предоставить чеки или другие документы на покупку товара или услуги.

Если нет возможности получить целевой кредит, а нужна большая сумма средств, например, на дорогостоящее лечение, можно воспользоваться кредитом под залог недвижимости, так называемым ломбардным. По данному виду кредита сумма займа будет выше, чем по обычному потребительскому, а ставка ниже и срок дольше.

Кроме того, пенсионерам доступны классические ипотечные кредиты в некоторых банках. Условия общие: на момент окончания срока кредита заемщикам не должно быть более 75 лет.

Совсем недавно появился новый для России финансовый продукт, называемый «обратная ипотека». Кредит выдается под залог имеющейся недвижимости с переходом права собственности на квартиру после смерти заемщика банку. Данный продукт пока действует в тестовом режиме.

Независимо от типа выбранного кредита перед походом в банк необходимо:


Рисунок 2. Принятие решения об оформлении кредита.

Пример:

Исакова Т. А., 61 год, размер пенсии: 15 000 рублей. Увидев в журнале рекламу дорогого кухонного комбайна, стоимость которого – 26 000 рублей, очень его захотела и решила купить его в кредит. В магазине ей рассчитали параметры кредитования с учетом, что 1000 рублей она вносит своих и 25 000 рублей берет в кредит на 12 месяцев. По графику получился ежемесячный платеж 2 661,22 рубль, общая переплата за год: 6 934,65 рублей. Оценивая график, с первого взгляда можно сказать, что, вроде, и не так накладно, и нагрузка в месяц небольшая, и мечта, вот она, рядом. НО! Немного поразмыслив, Исакова пришла к выводу, что часть функций данного комбайна ей не нужна, на полке стоят аппараты гораздо дешевле, и она стала жертвой рекламы. Кроме того, ее старый блендер еще работает и в принципе удовлетворяет ее потребностям в помощи на кухне. В результате она ушла домой довольная, что одумалась и не стала вешать на себя лишнее финансовое бремя. На сэкономленные средства можно будет приобрести, что-то более нужное.

Если же Вы приняли решение обратиться за заемными средствами, то тогда сначала найдите банки, которые кредитуют пенсионеров, и, по возможности, которые находятся в непосредственной близости от Вас, чтобы Вам было удобно добираться до выбранного банка. Кроме того важно, чтобы условия кредита в выбранном банке: процентная ставка, комиссии, срок кредита, сумма переплаты – были наиболее выгодными для Вас.

Затем нужно проверить свое соответствие требованиям к заемщику у данной кредитной организации. Как это сделать? У каждого банка есть официальный сайт, на котором очень подробно расписаны условия кредитования, требования к заемщикам и обеспечению, а также приведен перечень необходимых документов. Часто на подобных сайтах можно встретить анкету, которую можно заполнить, не выходя из дома, и отправить через интернет. По получению анкеты работник банка свяжется с Вами, чтобы рассказать об их услугах, и, возможно, пригласит Вас в банк. Также у большинства банков на сайтах есть удобные предварительные калькуляторы, с помощью которых Вы можете рассчитать:

  • сумму, на которую Вы претендуете, исходя из Вашего дохода,
  • размер ежемесячного платежа,
  • сумму переплаты по кредиту,
  • доход, который требуется подтвердить для получения желаемой суммы, и прочее.

Следует иметь в виду, что результаты расчета носят информационный характер, и по факту могут получиться другие цифры. Кроме того, калькулятор не является гарантией выдачи кредита. Для получения ссуды необходимо обратиться в выбранный банк с документами.

Задание.

В банк обратились три пенсионера за автокредитом на сумму 350 000 рублей:

  1. Макаренко С. П., 62 года, получает пенсию 20 000 рублей и подрабатывает в частном охранном предприятии, где его заработная плата составляет 15 000 рублей, в прошлом допускал нарушение сроков оплаты платежей по кредитам.
  2. Пивин М. И., 65 лет, получает пенсию 18 000 рублей, не работает, кредиты ранее не брал.
  3. Булавин А. М., 63 года, получает пенсию 16 000 рублей, работает водителем с ежемесячным подтвержденным доходом в 12 000 рублей. В прошлом все кредиты платил исправно.

Основываясь на полученной информации, предположите, какие решения может вынести банк. Аргументируйте свой ответ.

(Ответы и пояснения смотрите в конце модуля)