Механизм защиты нарушенных прав заемщика

Механизм защиты нарушенных прав заемщика

Претензионный порядок урегулирования спора – это особая процедура урегулирования спора самими спорящими сторонами, осуществляемая посредством направления (или предъявления лично) претензии в письменной форме и направления ответа на нее. Суть претензионного порядка урегулирования разногласий в рассматриваемых отношениях между кредитором и заемщиком заключается в том, что кредитору заранее (то есть до его обращения в суд за защитой нарушенных прав) предъявляются требования, касающиеся наличия у заемщика каких-либо претензий к нему.

Претензия направляется в письменном виде банку-кредитору одним из указанных способов:

  • лично, по фактическому местонахождению подразделения кредитора, предоставившего кредит (отделение банка), при этом на втором экземпляре претензии или ее копии уполномоченный представитель банка ставит отметку о получении (входящий номер, дату получения, должность, Ф. И. О., подпись);
  • посредством почтовой отправки по адресу банка заказным письмом с уведомлением о вручении;
  • на электронную почту банка;
  • с помощью электронного бланка на интернет-сайте банка.

Стандартный срок рассмотрения претензии составляет 15 календарных дней со дня ее доставки в Банк. В этот срок не включается срок, предоставленный Банком клиенту для исправления или дополнения претензии. В особо сложных случаях или в случае, когда в рассмотрении участвует третья сторона, банк вправе продлить срок рассмотрения претензии, но об этом заемщик должен быть проинформирован.

Надо отметить, что информация о порядке предъявления претензии и сроках ее рассмотрения должна быть доведена до заемщика.

В случае если банк отказывается удовлетворить требования заемщика, последний вправе обратиться в суд.

Образец претензии

 

Наименование кредитной организации:          

 

 

Адрес:

 

 

 

Адрес филиала (представительства):

От потребителя (Ф. И. О.)                                 

 

 

 

Проживающего(-ей) по адресу:

 

 

 

Контактный телефон:

 

Претензия

Между мною,                                                                                                                   (далее по тексту – Заемщик)  и                                                                                                                                             

                                                                                                                       (далее по тексту – Банк, Кредитор) «         »                                     20       г. заключен кредитный  договор №             (далее по тексту кредитный договор).

По условиям кредитного договора банк возложил на меня обязанность по уплате ежемесячной/единовременной комиссии за                                                                                        ссудного счета.

Из  содержания  пункта(-ов)                                         кредитного  договора  следует,  что заемщик        уплачивает        банку        единовременную/ежемесячную        комиссию         за

                                                                                               ссудного счета. Из вышеизложенного следует, что кредитная организация обуславливает предоставление кредита оплатой комиссии за            ссудного счета.

В соответствии с Федеральным законом «О бухгалтерском учете» банки и иные кредитные организации относятся к субъектам публичной бухгалтерской отчетности, и, учитывая положения статьи 40 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», следует вывод о том, что кредитные организации обязаны вести бухгалтерский учет по соответствующим счетам в порядке, установленном Банком России. Поскольку открытие и ведение ссудного счета в связи с предоставлением кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, данные возмездные отношения самостоятельно не востребованы со стороны заемщика. Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности заемщика.

В связи с этим, открытие и ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, комиссия за

                                                   ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя-заемщика.

Пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

На основании вышеизложенного, а также учитывая, что подобные условия в силу прямого указания закона признаются недействительными, а действия банка неправомерными, руководствуясь пунктом 1, 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, статьей 30 Федерального «О закона банках и банковской деятельности» ПРОШУ:

  1. Исключить из кредитного договора от «  » 20       г. №                                     пункт(- ы)             кредитного  договора,  обязывающие  заемщика уплатить кредитору    ежемесячную/единовременную комиссию за                                                                         ссудного  счета в размере                                                                             рублей.
  1. Вернуть мне уплаченные мною денежные средства в размере                           рублей. В случае неустранения нарушения моих прав потребителя в добровольном порядке буду вынужден(-а) обратиться за защитой своих нарушенных прав в государственные органы по защите прав потребителей либо в суд с дополнительными требованиями о компенсации морального вреда. На основании п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом моих требований, установленных законом, суд взыскивает с кредитной организации  штраф  за  несоблюдение  добровольного  порядка  удовлетворения требований потребителя.

Потребитель

ОТМЕТКА

О ВРУЧЕНИИ ПРЕТЕНЗИИ

 

(подпись)

(должность, Ф. И. О. лица, уполномоченного

 

(дата составления настоящей претензии)

на принятие претензий от потребителей)

 

(дата принятия и подпись)

 

Обращение в территориальное управление Роспотребнадзора

Надзорным органом, осуществляющим функции по защите прав потребителей-заемщиков является Роспотребнадзор и его территориальные органы ( Управления Роспотребнадзора по субъектам Российской Федерации).

Обращение заемщика о нарушении его права может быть направлено в территориальный орган Роспотребнадзора в письменной форме или в электронном виде.

Обращения граждан, направленные в электронном виде через официальный сайт путем заполнения электронной формы Роспотребнадзора, поступают в Отдел по работе с обращениями граждан, с общественной приемной Управления делами.

В обращении гражданин в обязательном порядке указывает свои фамилию, имя, отчество (последнее – при наличии), адрес электронной почты, если ответ должен быть направлен в форме электронного документа, и почтовый адрес, если ответ должен быть направлен в письменной форме. Гражданин вправе приложить к такому обращению необходимые документы и материалы в электронной форме либо направить указанные документы и материалы или их копии в письменной форме.

На обращения в электронном виде, поступившие с неполной или неточной информацией об отправителе, без указания фамилии, имени или отчества (последнего – при наличии), полного почтового или электронного адреса, по которому должен быть направлен ответ, Роспотребнадзор сохраняет за собой право не отвечать.

При подаче письменной жалобы по почте гражданин в обязательном порядке должен указать: наименование государственного органа, в которое направляется письменное обращение, фамилию, имя, отчество соответствующего должностного лица либо должность соответствующего лица, свои фамилию, имя, отчество (последнее – при наличии), почтовый адрес, по которому должны быть направлены ответ или уведомление о переадресации обращения.

Жалобы граждан, не содержание вышеуказанных данных признаются анонимными и не рассматриваются.

В самом тексте жалобы необходимо описать суть нарушения прав, обстоятельства, при которых оно произошло, указать подробные сведения об организации, должностных лицах, со стороны которых допущено нарушение. Если есть возможность, предоставить

документальные свидетельства: необходимо в жалобу внести ссылки на них, а еще лучше приложить их копии к жалобе. Кроме того, в конце жалобы необходимо указать приложения с   описью    прикладываемых    копий    документов,    указав    количество    экземпляров.    В завершении жалобы проставляется дата составления и подпись.

По итогам рассмотрения жалобы территориальный орган Роспотребнадзора вправе возбудить производство об административном правонарушении со стороны банка, обратиться в суд в защиту нарушенных прав заемщика, дать заключение в защиту законных интересов потребителей финансовых услуг (в соответствии с пунктом 3 статьи 40 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и пунктом 1 статьи 47 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации потребитель вправе привлекать Управление Роспотребнадзора соответствующего субъекта Российской Федерации и его территориальные отделы к участию в деле для дачи заключения в целях защиты прав потребителей).

Судебная защита нарушенных прав заемщиков 

Право на судебную защиту провозглашено ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации:

«Каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод».

В случае если в претензионном порядке не удалось урегулировать конфликтную ситуацию, заемщик вправе обратиться в суд самостоятельно или с помощью представителя (юриста).

Основанием для возбуждения искового производства является исковое заявление, которое подается заемщиком или его представителем в суд по месту нахождения банка или его филиала. Структура и содержание искового заявления должны соответствовать ст. 131, 132 ГПК РФ.

При заключении кредитного договора банк, используя свое доминирующее положение, предоставляет для подписания свой вариант договора, и, разумеется, заемщик фактически лишен возможности влиять на форму и его содержание. Соответственно сторона заемщика защищена слабо, банк же в свою очередь свои риски обезопасил максимально возможно.

Таким образом, заемщики являются наиболее слабой стороной кредитного договора, в отличие от банка, поэтому целесообразнее воспользоваться услугами представителя. При этом надо отметить, что наличие представителя не лишает заемщика права и самому участвовать в процессе.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ по письменному ходатайству стороны, в пользу которой состоялось решение суда, суд предписывает другой стороне компенсировать расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Таким образом, расходы заемщика на услуги представителя подлежат возмещению в случае вынесения судом решения в пользу истца-заемщика.

Решение суда вступает в силу через 30 дней с момента его вынесения. Если решение было вынесено не в пользу заемщика, и он с этим не согласен, то у него есть право на обжалование в апелляционном порядке в течение указанного срока.

Также важно помнить, что срок исковой давности для обращения в суд составляет три года.